إجابات على الأسئلة المالية التي تخجل من طرحها على قسم الموارد البشرية

تم إنشاء هذا النص بواسطة الذكاء الاصطناعي وقد يحتوي على اختلافات طفيفة عن التسجيل الصوتي أو تسجيل الفيديو.

آن: هل تساءلت يوماً ما إذا كنت تستفيد حقاً من راتبك إلى أقصى حد، ليس فقط اليوم، بل لمستقبلك أيضاً؟ من الاختصارات مثل 401k و HSA إلى الشروط المطبوعة بخط صغير وحزمة المزايا الخاصة بك، من السهل أن تشعر بالارتباك أو حتى عدم اليقين بشأن نوع فرص التوفير المتاحة لك فعلاً في العمل اليوم.

سنقوم بتحليل هذه الأسئلة بدءًا من النقاط الرئيسية وصولًا إلى ذلك. التفاصيل الدقيقة حتى تتمكن من التحكم بثقة في مزاياك المالية في العمل. وينضم إلينا اليوم ضيفان خبيران من SHRM. بريتني فالان من قسم الاستراتيجية المالية والعمليات المحاسبية، وشيري مارتل من قسم المكافآت الإجمالية.

سنشارك معًا نصائح من الداخل، ونوضح القواعد، ونجيب على الأسئلة الصعبة المتعلقة بمساهمات الموظفين. قد تكون خجولًا جدًا بحيث لا تجرؤ على إرسال بريد إلكتروني إلى فريق الموارد البشرية الخاص بك. حسنًا، بريتاني وشيري، مرحبًا بكم في All Things Work.

شيري: شكراً لك.

بريتني: شكراً لك.

آن: و[00:01:00] فقط، إذا كنت تريد إضافة تنويه.

بريتني: نعم، أنا متحمسة جدًا للحديث عن خطة 401k والمزايا، ولكن أود أن أضيف أننا لسنا مستشارين ماليين، لكننا سعداء بتزويدكم بكل المعلومات التي نستطيع تقديمها.

آن: إخلاء مسؤولية مثالي. شكراً. ضعي ذلك في اعتبارك طوال هذه الحلقة. حسناً، لنبدأ بتحليل بعض الاختصارات الرئيسية لفهمها بشكل أفضل. بريتاني، في فئة مدخرات التقاعد، غالباً ما نسمع عن اثنين من الاختصارات المهمة، وهما 401k و IRA. وخصوصاً بالنسبة للطلاب الذين يدخلون سوق العمل، فهم يتعلمون كل هذا لأول مرة.

هل يمكنك شرح الفرق بين الاثنين؟

بريتني: نعم، 401k هو خطة ترعاها جهة العمل. إنها خطة ادخار يمكن لجهات العمل إنشاؤها لموظفيها. أما IRA فهو حساب تقاعد فردي، يمكنك الذهاب إلى أي مؤسسة مالية أو بنك يوفر هذه الخيارات و[00:02:00] إنشاؤها على أساس فردي، ولكن من خلال جهة العمل.

الخطة المدعومة هي حيث ترى 401K و 40143B وما شابه ذلك.

آن: هناك الكثير من الاختصارات التي يجب تذكرها، لكننا سنبقي الأمر بسيطًا في الوقت الحالي. إذن، شيري، في فئة المكافآت الإجمالية، هل يمكنك شرح الفرق بين HSA و FSA؟ لقد واجهت صعوبة في تذكر ذلك خلال العامين الماضيين.

شيري: بالطبع. في حالة حساب HSA، يشير الحرف S إلى التوفير (savings)، وهذا هو المفتاح هنا. حساب HSA هو حساب توفير صحي يتيح لك ادخار أموال قبل خصم الضرائب لتغطية نفقات الرعاية الطبية والرعاية السنية والرعاية البصرية في المستقبل، أما حساب S فهو حساب إنفاق مرن (spending). وهذا هو المفتاح الذي يجب تذكره هنا.

الأموال التي تخصصها لتغطية نفقات الرعاية الطبية والعناية بالأسنان والرؤية يجب أن تنفق خلال السنة الحالية للخطة. إما أن تستخدمها أو تفقدها. لذا فإن الفرق بين المدخرات التي ستدوم إلى الأبد، والتي يمكنك الاستمرار في إضافتها، وبين حساب الإنفاق [00:03:00] الذي تحتاج إلى استخدامه كل عام.

آن: أنا أدون الملاحظات. سأحتفظ بهذا التسجيل لاستخدامه عندما أعود للتسجيل العام المقبل. هناك سؤال شائع قد يطرحه الموظفون، وهو سؤال كنت أود طرحه عليكِ يا شيري، عندما كنتِ وأنا... لقد اتصلتُ من أجل جمهورنا الذي قد لا يعرف، أنا من اتصلتُ بشيري. وقلتُ: "أنا أواجه صعوبة كبيرة".

هل يمكنك مساعدتي؟ لقد اتصلت بي، وشاركت شاشة جهازها، وشرحت لي كل شيء. شيري، كنت رائعة. أنتِ وفريقك هنا رائعون، لذا أود أن أتطرق إلى هذا السؤال الشائع حول ما هو الخيار الأفضل، أيهما أفضل بالنسبة لي عندما يتعلق الأمر بالاختيار بين خطط التوفير الصحية المختلفة؟

كيف تقترح أن ترد إدارة الموارد البشرية على هذا النوع من الأسئلة؟

شيري: حسناً، شكراً لكِ آن، وأنا سعيدة لأنني تمكنت من مساعدتك. هذا سؤال يطرح كثيراً، ولا أستطيع تقديم نصيحة دقيقة بشأن الخطة المناسبة [00:04:00] لكل فرد. أنا أشجع كل فرد على التأكد من فهمه الكامل لكل خطة وما تنطوي عليه. إذن، ما هي الحدود القصوى للنفقات الشخصية؟

ما هي المبالغ المقتطعة؟ ما هي المبالغ المشتركة؟ ثم خذ هذه المعلومات وراجعها جيدًا مع وضعهم المالي الشخصي واتخذ القرار بشأن الخيار الأنسب لهم. هل هم مرتاحون لدفع الحد الأقصى من نفقاتهم الشخصية في إطار خطة واحدة أم لا؟ هل يفضلون الحصول على المزيد؟

الوضع العادي، عندما يذهبون إلى الطبيب ويعرفون أنهم سيدفعون 25 أو 50 أو 70 دولارًا مقابل الحصول على فاتورة أكبر. هذا الأمر يعود إليهم حقًا. لكنني أعتقد أن النقطة الأهم هي التأكد من أن الموظفين يفهمون تمامًا المزايا وما تنطوي عليه جميع الأسعار حتى يتمكنوا من اتخاذ أفضل قرار مالي لأنفسهم.

آن: بالضبط. كما تعلم، لن تخبرهم أن عليهم القيام بهذا أو ذاك. ستقوم فقط بعرض الفرص المتاحة وتوضيح التفاصيل بشكل دقيق حتى يكونوا على دراية كاملة بما أخبرتهم به، [00:05:00] وما قد يفضلونه بناءً على احتياجاتهم المالية لهذا العام.

أنا أحب ذلك. نعم. شيري، أنت لم تعطيني نصيحة مالية، لكنك قدمت لي الكثير من المعلومات. حسناً. بالعودة إلى موضوع المساهمة المطابقة من قبل صاحب العمل، غالباً ما يتم ذكره في المناقشات حول مزايا الموظفين. إنه أحد أول الأشياء التي تسمعها حتى في مرحلة التوجيه. بريتاني، هل يمكنك أن تشرحي لنا بشكل أكثر تفصيلاً ما تعنيه المساهمة المطابقة من قبل صاحب العمل؟

بريتني: نعم، مطابقة صاحب العمل هي أمر فريد من نوعه لأن هناك اختلافًا، هناك طريقتان رئيسيتان أفكر فيهما. من وجهة نظر 401k، يمكن أن تكون مطابقة صاحب العمل مطابقة دولار مقابل دولار أو مطابقة جزئية، حيث يكون دولار مقابل دولار، إذا وضعت 4٪، فإنهم يطابقونها حتى أربعة.

4٪ دولار مقابل دولار، حيث بعض الخطط هي مطابقة جزئية حيث تكون مثل 50٪ حتى ستة، وإذا وضعت ستة، فستحصل على 3٪. الجزء الآخر من [00:06:00] هو أن هناك أنواعًا مختلفة من خطط 401k. مثل خطط الملاذ الآمن حيث لا يتعين عليك حتى وضع أي شيء فيها للحصول على هذه المطابقة.

وهذه الخطط، خطط الملاذ الآمن، مخصصة لأصحاب العمل حتى يتمكنوا من اجتياز اختبارات عدم التمييز، وهي جزء كامل من الامتثال ولوائح Aresa بشأن خطط 401k. لكن الكثير من خطط الملاذ الآمن هذه، هي مطابقة تلقائية حتى لو لم تساهم فيها. لذا سألق نظرة على خطتك، وأرى ما وضعه صاحب العمل في تلك الأحكام لأرى ما تتضمنه خطتك.

آن: أعتقد أن كل طالب في المدرسة الثانوية يجب أن يحصل على دورة كاملة واختبار في نهاية العام لتعلم كل هذا حتى يشعروا بالاستعداد عندما يحين الوقت. شيري، سنعود إليك. كيف يمكن للموظفين الاستفادة الكاملة من مزايا المطابقة التي يقدمها صاحب العمل، وما هي الاعتبارات المهمة التي يجب أن يضعوها في اعتبارهم لتجنب فقدان هذه المساهمات وربما حتى ترك هذا المال [00:07:00] على الطاولة؟

لا نريد ذلك للناس.

شيري: أنا بالتأكيد لا أريد ذلك. أنا، أنا بالتأكيد أريد، كما تعلم، تشجيع الموظفين على معرفة مقدار المساهمة المطابقة من جانب صاحب العمل، وكم يساهمون. لذا، في مثال بريتاني، كما تعلم، إذا كانوا يساهمون بنسبة 50٪ من الأول، كما تعلم، 6٪، إذا قمت بإيداع 6٪ كحد أدنى. فسوف يساهمون بنسبة 3٪. إذا أدخلت أقل من ذلك، فأنت تترك المال على الطاولة لأنك لا تحصل على المطابقة الكاملة التي يقدمها صاحب العمل.

لذلك من المهم جدًا أن تطلع على ذلك، وإذا كنت قادرًا على ذلك، فقم بوضع الحد الأدنى المطلوب للحصول على المبلغ المطابق من الشركة، مهما كان ذلك بالنسبة لشركتك، فهذا سيساعدك على عدم تفويت فرصة الحصول على أموال يمكن أن تحصل عليها مجانًا.

آن: بالضبط. أعلم ذلك. أعتقد أنني، أنا، أنا. أنا في الثلاثينيات من عمري وما زلت، كما تعلم، أتصل بوالديّ وأتحدث معهما وأتأكد في كل مرة من أنني أفعل الصواب. هل هذا ما يعنيه الأمر حقًا؟ لا أستطيع أن أتذكر. وأعتقد أن الكثير من الناس يجب أن يدركوا أننا جميعًا [00:08:00] بشر. نحن جميعًا نحاول فهم الأمر.

وبصراحة، لدينا ذكريات سيئة. أحتاج إلى البدء في تسجيل محادثاتي حول ما فعلته في آخر تسجيل لأرى ماذا يعني ذلك بالنسبة لهذا العام. هناك الكثير من المعلومات، ولهذا السبب نحن هنا نتحدث عنها. لأننا بشر، والقرارات المالية يمكن أن تكون مرهقة للغاية ومربكة ومخيفة.

إنه ببساطة يثير تلك المشاعر فينا. كيف؟ كيف يمكننا فهم ذلك؟ وهذا الأمر يكاد يشل بعض الأشخاص. ماذا تقولون عن ذلك، وهذا سؤال لكليكما، لنبدأ ببريتاني. ما هي أفضل الممارسات لدعم الموظفين الذين قد يشعرون بهذا النوع من الشعور بالارتباك أو الشلل؟

بريتني: أعتقد أن أحد أهم الأمور هو جعل المحادثة أمراً عادياً. أعتقد أننا في كثير من الأحيان نعتقد أن الجميع، كما تعلمون، يديرون أمورهم، ولديهم دليل المزايا الخاص بهم ويمكنهم [00:09:00] فهمه، ولكن في كثير من الأحيان لا يفعلون ذلك. وقد أجريت عدداً من المحادثات مع زملائنا في العمل وسأقول لهم، هل تستفيدون من هذا؟

وهم يقولون، ما الذي تتحدث عنه؟ لذا أعتقد أن تطبيع تلك المحادثات حول المزايا المالية، حتى لو كانت غير مريحة كما تعلمون، هو على الأرجح أحد أفضل الأشياء التي يمكنكم القيام بها. أعتقد أن التعليم، التعليم المالي. أنا أعمل في مجال المحاسبة والمالية وما زلت أجري تلك المحادثات مع زملائي في العمل.

لذلك نحن جميعًا بحاجة إلى القليل من المساعدة وأحيانًا لا نفهم. لذا أعتقد أن هذه ستكون الخطوة الأولى بالنسبة لي. أنا.

شيري: أعتقد أن هذا رائع. أوافقك الرأي. أعتقد أنه من الجيد تطبيع هذه المحادثات وخلق بيئة خالية من الأحكام المسبقة، وإعلام الناس أنه لا بأس في التوجه إلى قسم الموارد البشرية وطرح هذه الأسئلة. فقط، أحيانًا، لأننا نستعرض، كما تعلم، قسم الموارد البشرية، نستعرض جميع المزايا، بسرعة أثناء عملية التعيين.

حسناً، كما تعلمون، هذا قد يكون أمرًا مربكًا. أنتم تتعلمون الكثير خلال فترة التهيئة، لذا أود أن أعلمكم، وأعلم الموظفين، وأذكرهم بأن يأتوا إليّ [00:10:00] في أي وقت. سأجيب على هذا السؤال. دعنا نتحدث عن ذلك ليس الآن فحسب، بل بعد ثلاثة أشهر. تذكير الموظفين بهذه المزايا على مدار العام لأن، مرة أخرى، يمكن أن يكون التحاق الموظفين الجدد بالشركة أمرًا مربكًا للغاية مع وجود العديد من الخيارات الجديدة، وأنت تحاول إعداد هذه الخطط وشؤونك المالية وأمور من هذا القبيل، ولديك عدد محدود من الأيام التي يمكنك القيام بذلك فيها عند التسجيل، كما تعلم، الموظفون الجدد وأمور من هذا القبيل.

لذا، من خلال إجراء هذه المحادثات على مدار العام، وتذكير الموظفين بأنهم لا يزال بإمكانهم تغيير بعض هذه الأمور وتحديثها على مدار العام، عندما يكون لديهم المزيد من الوقت أو يشعرون بأنهم أكثر استعدادًا للجلوس والنظر فيها وطرح المزيد من الأسئلة وإجراء تلك التغييرات.

آن: نعم. وهنا في SHRM ما نسميه معرض المزايا، حيث يتنقل الناس من طاولة إلى أخرى، ويتحدثون عن أنواع المزايا المختلفة، والصحة المالية، وهناك أشخاص مع موظفي الموارد البشرية يساعدوننا على الفهم، ويشعرون بالراحة، لأنني دائمًا من هذا النوع من الأشخاص.

سأتي إليكم وأقول، أوه، ربما يكون هذا سؤالاً غبياً. ثم تقولون، لا، لا، لا. لا يوجد شيء اسمه أسئلة غبية. كما تعلمون، إنه مجرد سؤال، ولا بأس بذلك. إنه [00:11:00] يساعد في إعطائكم التوجيه. لذا، لأي شخص مثلي، تذكروا أنه لا يوجد أسئلة غبية.

حسناً، لنتحدث عن ذلك. هناك بعض الاستراتيجيات المختلفة للاستفادة القصوى من تلك المزايا المالية. يمكن أن يكون لكل من الأحداث الهامة في الحياة وفرص نهاية العام تأثير مباشر حقيقي على مساهمات الموظفين وخيارات المزايا الإجمالية. لنبدأ بالتركيز على كيفية تأثير الأحداث الهامة في الحياة على مزاياك، ونحن نعلم أن هذا أمر مهم للجميع.

شيري، كيف تؤثر الأحداث الهامة في الحياة مثل الزواج أو إنجاب طفل أو حتى الترقية على المزايا المالية والأهلية؟

شيري: بالتأكيد. لذا عندما يحدث لك حدث مهم في حياتك، مثل إنجاب طفل أو الزواج، فهذه هي المرة الوحيدة خلال العام التي يمكنك فيها تغيير اشتراكاتك في المزايا. لذا فهذه هي المرة التي يمكنك فيها إجراء تلك التغييرات. يمكنك إضافة زوجتك أو زوجتك، ويمكنك إضافة طفلك. وعندما تفعل ذلك، إذا كنت تنتقل من تغطية الموظف فقط إلى [00:12:00] الموظف والزوجة أو الموظف والطفل أو التغطية العائلية، فإنك تحصل على فرصة لزيادة حدودك، حدود مساهمتك في حساب FSA الخاص بك.

يمكنك التسجيل في حساب رعاية المعالين إذا كان لديك الآن طفل، ويمكنك زيادة مساهماتك في حساب التوفير الصحي (HSA) إلى الحد الأقصى. لذا، هناك طريقة رائعة لزيادة مساهماتك عندما تحدث هذه الأحداث في حياتك. لا تقتصر على إضافة أفراد عائلتك إلى خطتك فحسب، بل قم أيضًا بزيادة مساهماتك في تلك الخطط.

وإذا حصلت على ترقية، فهذا هو الوقت المناسب لتفكر وترى، هل يمكنني الآن وضع المزيد من المال في حساب 401k الخاص بي؟ هل يمكنني زيادة النسبة التي أساهم بها حتى أتمكن من كسب المزيد من المال على مدار العام، من خلال خطة التقاعد الخاصة بي؟

آن: إذن، بريتاني، هل يمكن بالفعل الاستفادة من الترقية أو زيادة الراتب لتحسين التقاعد أو مساهمات الادخار تلك؟

بريتني: نعم، أعتقد أن أحد الأشياء التي لا تفكر فيها حقًا هي المزايا الضريبية. أنا لا أحب الخوض في التفاصيل [00:13:00]، ولكن عندما تحصل على ترقية أو زيادة في الراتب، غالبًا ما ترتفع الآثار الضريبية. لذا، من المهم أن تفهم جيدًا إجمالي تعويضاتك، وما تحصل عليه في النهاية، وأن تبحث عن طريقة لوضع أموالك في أدوات ضريبية مختلفة، كما أحب أن أسميها، تحمي أموالك وتحمي التزاماتك الضريبية.

لذا، باستخدام تلك الترقيات أو الزيادات في الراتب، وربما باستخدام مبلغ ثابت لكل، أو باستخدام نسبة مئوية من تعويضك بدلاً من مبلغ ثابت، ثم نوعًا ما، كما تعلم، ذلك المقياس المتدرج كلما ارتفع راتبك. ترتفع مساهماتك أيضًا.

آن: أتمنى أن يكون لدى جمهورنا الآن قلم وورقة، ولكن الجيد في الأمر أنه يمكنكم العودة والاستماع إلى هذه الحلقات. لذا، بين تلك الأحداث الهامة في الحياة، هناك أيضًا بعض الأمور التي يمكن للموظفين القيام بها قبل نهاية العام. لذا، شيري، دعينا نتعمق في هذا الموضوع. ما هي المزايا المالية الرئيسية التي يجب على الموظفين مراجعتها أو تحديثها [00:14:00] مع اقتراب نهاية العام؟

هذا سؤال يثير فضولي أيضًا. أنا متشوق لمعرفة الإجابة.

شيري: حسناً، من أول الأشياء التي عليك القيام بها، إذا كان لديك حساب مرن للتعقيم، هو التحقق من رصيده لأنه إما أن تستخدمه أو تفقده. لذا لا تريد أن تترك هذا المال على الطاولة وتستخدمه قبل الموعد المحدد. ومع حساب FSA، هناك العديد من المنتجات المشمولة في حساب FSA التي لا يدرك معظم الناس أنها معتمدة من FSA.

لذلك أوصي بمعرفة المبلغ المتبقي في هذا الحساب. ومعظم حسابات FSA لديها متجر FSA عبر الإنترنت، أو حتى Target أو CBS أو أماكن أخرى من هذا القبيل ستخبرك بما هو مؤهل لـ FSA ويمكنك شراء العناصر التي ستستخدمها والتي لن تذهب سدى. بخلاف ما كنت تستخدم حساب FSA الخاص بك طوال العام لشراء الوصفات الطبية أو الأدوية العامة، وأشياء من هذا القبيل.

لذا، تأكد من إلقاء نظرة على ذلك. تأكد من إلقاء نظرة على حساب رعاية المعالين الخاص بك. تأكد من أنك قد قدمت المطالبات، وقدمت طلبات السداد إذا كان لديك حساب، حتى لا تفقد تلك الأموال، لأنه بمجرد انتهاء العام، لا يمكنك العودة وطلبها مرة أخرى. لذا، هذا أمر مهم للغاية. [00:15:00]

ومرة أخرى، فيما يتعلق بحساب التوفير الصحي الخاص بك، ما عليك سوى إلقاء نظرة عليه. هل يمكنك إيداع المزيد من المال فيه قبل نهاية العام؟ هل ترغب في المساهمة بمبلغ إضافي؟ هل يمكنك ذلك، لأن هذا المال، مرة أخرى، لا ينتهي صلاحيته. لا تنتهي صلاحيته، بل يتم ترحيله إلى العام التالي. لذا فهذه فرصة رائعة أيضًا.

هذه هي بعض الأمور التي يجب أن تراقبها من الآن وحتى نهاية العام.

آن: نعم، هذه نصائح رائعة لتوفير المال. عودة إليكِ يا بريتاني، هل هناك اعتبارات يجب على الموظفين أخذها في الاعتبار عند إجراء تغييرات في المزايا المالية قبل مواعيد نهاية العام؟

بريتني: أود أن أشير إلى أن هناك الكثير من الخطط الموضوعة. على سبيل المثال، هنا في SHRM التسجيل التلقائي في خطط 401k، ولدينا هذا الارتفاع السنوي. لذا، كل عام يتم تسجيلك في خطتنا، إذا لم تكن تساهم بالفعل، أعتقد أن النسبة هي 10٪، وترتفع بنسبة 1٪ كل عام.

لذا، أولاً، انظر إلى أين وصلت في تصعيدك. ثانياً، اعرف حدودك [00:16:00]. ما هي حدود 401k لهذا العام؟ إنها 23,500 إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا. ثم هناك 7,000 إضافية. لذا، افهم حدود مساهمتك في 401k، وافهم الحدود التي ستتغير في العام المقبل.

مثلما أصدرتها مصلحة الضرائب الأمريكية للتو لعام 2026. لذا، فإن فهم هذه الأمور وفهم كيفية عمل خططك أمر مهم للغاية. سيقول بعض الناس، "أوه، لقد اخترت 10٪. والآن أصبح 11٪". حسناً، لدينا زيادة سنوية إذا لم تكن منتبه. لذا، نود فقط تذكير الناس بأن بعض الخطط لها أحكام مختلفة ويجب أن تكونوا على دراية بذلك.

آن: عليّ أن أكون أكثر انتباهاً. أنا آسفة، لكنني من أولئك الأشخاص الذين يتوقف عقلهم عن العمل عندما يبدأ الناس في الحديث عن المزايا المالية. يتوقف عقلهم تماماً. أعتقد أنني أستوعب ما يقال، ثم أعود إلى المنزل وأحاول أن أتذكر، لكنني أنسى دائماً. أنا لست من ذوي العقول المالية. أنا من ذوي العقول الإبداعية التي تجيد الكتابة باللغة الإنجليزية.

لقد كنت دائمًا [00:17:00] هكذا. لذا، الحمد لله أن لدي أنظمة دعم يمكنها مساعدتي في ذلك. هذا رائع حقًا. شكرًا جزيلاً لك على إطلاعنا على ذلك. هناك بعض الأسئلة التي قد يطرحها الموظفون، ولكنهم قد لا يشعرون بالراحة في التوجه إلى قسم الموارد البشرية بشأنها. أعلم أنني لم أعد خجولة، ولكنني كنت خجولة جدًا في الماضي.

لذلك طلبنا من جمهورنا إرسال أسئلتهم إلى نشرتنا الأسبوعية "All Things Work"، وقد تلقينا اليوم بعض الأسئلة الرائعة حقًا. تلقينا عددًا كبيرًا من الأسئلة، وكثير منها مفيد جدًا. هناك بعض الأسئلة التي كنت أود طرحها بنفسي، وأنا سعيد جدًا لأن هؤلاء الأشخاص طرحوها. لذا، بالنسبة لجمهورنا الذي يتابع هذه الحلقة، تأكدوا من اشتراككم في النشرة الإخبارية "All Things Work" وانتظروا سؤال الأسبوع.

قد يتم عرض مشاركتك في حلقة قادمة، لذا فأنت مستعد للغوص في هذه الأسئلة.

بريتني: نعم.

آن: رائع. لم يبدو ذلك مثيراً للغاية، لكن لا بأس. كانوا يهزون رؤوسهم موافقين على [00:18:00] مستمعينا مقابل مشاهدينا. حسناً. إذاً. ميشان من أركنساس. سألوا، هل هناك وقت مناسب للانسحاب المبكر من حساب 401k الخاص بي وهل هناك أي عواقب سلبية يجب أن آخذها في الاعتبار؟

كان هذا شيئًا أفكر فيه دائمًا.

بريتني: هذا سؤال معقد. كل شيء يعتمد على الوضع المالي، وأعتقد أن عليك اتخاذ هذه القرارات بناءً على ما يحدث في حياتك. ولكن هناك أشياء يمكنك القيام بها واستخدام حساب 401k الخاص بك. أربعة أشياء للمساعدة في تغطية نفقاتك إذا كنت تعاني من ضائقة مالية، أو لديك بعض النفقات الطبية، أو إذا كنت تشتري منزلاً أو أشياء أخرى.

أمور من هذا القبيل، مثل: حسناً، لديّ هذا الوسيط الادخاري، هل يمكنني استخدامه؟ هل يمكن الاستفادة منه في حالات معينة أخرى؟ ومن وجهة نظر التوزيع، سيكون من الصعب عليّ أن أوصي بذلك، ولكن إذا كان هذا ما يجب أن يحدث، فهناك، كما تعلمون، غرامة [00:19:00] على عمليات السحب.

ولكن هناك خيارات أخرى يمكنك اتخاذها. بالنسبة للعديد من خطط 401k، يمكنك الحصول على قرض من حساب 401k الخاص بك، والذي يبلغ 50٪ أو ما يصل إلى 50,000 دولار من رصيدك المكتسب. وهذا أمر آخر يمكننا الخوض فيه. ولكن، إذا كنت بحاجة إلى الحصول على قرض من تلك الخطة ثم تقوم بسداد ذلك القرض، فإن الفائدة التي تدفعها على ذلك القرض، تدفعها لنفسك.

لذا، في مثل هذه الحالات، لا تحصل على توزيعات لأنك لا تحتفظ بهذا المال، بل تسدده في شكل قرض، ولكنك لا تدفع فوائد للبنك، بل تدفع لنفسك. لذا، هناك خيارات متاحة، وعليك فقط أن تفهم وضعك الحالي.

آن: طرحت شانيا سؤالاً يمكن أن نخصص له حلقة كاملة، لكننا لن نتعمق فيه كثيراً. شكراً لك على الإجابة دون الخوض في التفاصيل. حسناً. سأل توني من جورجيا: هل هناك استثناءات للتسجيل في المزايا المالية خارج الفترة القياسية؟

هذا سؤال جيد. [00:20:00]

شيري: سأغادر المكان.

بريتني: أعتقد أن ذلك يعتمد على الحالة. مثل خطط 401k. يمكنك تغيير مساهمتك في أي وقت. الشيء الوحيد الذي قد يتغير هو تاريخ سريان التغيير. إذا قمت بذلك في هذا اليوم، فهناك شيء في خطتك ربما ينص على أقرب وقت ممكن. يمكن أن يتم تنفيذ التغيير في أول يوم من الشهر التالي أو أي وقت آخر.

لكن هناك الكثير من المزايا الأخرى، سواء كانت الاستشارات المالية، أو H-S-A-H-S-A، يمكنك أيضًا تغيير مساهماتك، وهو ما لا يتوفر في FSA. لأنك تحدد ذلك في بداية العام، لذا إما أن تستخدمه أو تفقده. إنه محدد مسبقًا. ولا توجد طريقة لتغيير ذلك. ولكن في HSA، يمكنك تغيير اختيارك ومساهماتك على مدار العام.

لذا، ما عليك سوى فهم الفوائد التي تحصل عليها وماهية تلك الأحكام.

آن: حسناً. شيري، هل لديكِ ما تضيفينه؟ فقط من باب الفضول.

شيري: لا، كنت سأوافق بريتاني. يمكنك تغيير حساب HSA على مدار العام، لكن أحيانًا يسألني الناس عن حساب FSA [00:21:00] ويقولون: "هل يمكنني إضافة المزيد الآن؟" أو "لقد أضفت الكثير. لا أريد أن أفعل ذلك". ولسوء الحظ، حساب FSA يتم تحميله مقدمًا، لذا لا يمكنك إجراء هذا التغيير على مدار العام.

لذلك، أحرص دائمًا على تذكير الموظفين بضرورة التخطيط بحكمة مع FSA، وتحديد المبلغ الذي يرغبون في المساهمة به كل عام.

آن: نقطة جيدة. حسناً. سأل عمدة رود آيلاند كيف يمكنني معالجة الالتباس أو الأخطاء التي ألاحظها في تغطية مزاياي المالية.

شيري: حسناً، إذا شعر أحد الموظفين بوجود خطأ أو مشكلة ما، فإنني أوصيهم بالتأكيد بالاتصال بقسم الموارد البشرية، والتواصل معهم وطرح الأسئلة. ولا، اطرح الأسئلة التي تعرفها، عما يعتقدون أنه خطأ أو ما هو الخطأ. قد يكون الأمر متعلقاً بمسألة توقيت ما.

ربما قاموا بتحديث اختياراتهم الخاصة بخطة 401k، ولكن طريقة عمل بعض الخطط قد تستغرق دفعة أو دفعتين حتى تدخل حيز التنفيذ. لذا فهم لا يرون ذلك بعد. قد يكون ذلك في حالات معينة. [00:22:00] زيادة بنسبة 1٪، أم، تحدث كل عام وتدخل حيز التنفيذ، لكنهم ينسون ذلك ويقولون، انتظر، لماذا، لماذا يتم خصم المزيد من راتبي الآن؟

لم أكن أتوقع ذلك. لذا، تواصل معهم واكتشف ما الذي يحدث. تعاون مع مسؤول الموارد البشرية في شركتك للحصول على إجابات ومعرفة ما الذي يحدث حتى يمكن تصحيح الأمور إذا لزم الأمر. لا تكن خجولاً. لا تتجاهل الأمر.

آن: لا تخجلوا يا جماعة. بريتاني، هل لديكِ ما تضيفينه إلى ذلك؟

بريتني: من المضحك أنني كنت أعمل في قسم الموارد البشرية هنا في SHRM لذا كنت أنا وشيري نعمل معًا جنبًا إلى جنب في هذه الأمور. وأعني، أنا أتواصل مثلنا. نحن لسنا معصومين من الخطأ، كما تعلمون، والأنظمة والعمليات ليست معصومة من الخطأ. لذا نريد أن نكون قادرين على معالجتها. والشيء الوحيد الذي أود قوله هو أن الكثير من الناس يجب أن يراقبوا مزاياهم وما يخرج من اختياراتهم في كشوف الرواتب.

راقب كشوف رواتبك، وانظر ما الذي يحدث. تأكد من أنه يتم إيداعها في البنك. إنها مثل راتبك، إنها أموالك. يجب أن تكون، كما تعلم [00:23:00]، إذا حصلت على راتب أقل، فمن المحتمل أن تلاحظ ذلك. لذا، كن يقظًا، وراقب ما يحدث، حتى تتمكن من التعامل مع الموقف عندما يحدث.

آن: والحياة يمكن أن تصبح مزدحمة للغاية أيضًا. أعني، حتى لو كان مجرد تذكير شهري، "مرحبًا، تحقق من الحساب. كيف تبدو الحالة؟" أعلم أن لدي تذكيرًا على هاتفي، حتى عندما أدفع فواتيري، أتحقق من الحسابات الأخرى وأتأكد من أن كل شيء على ما يرام وأنه لم يحدث أي شيء.

لكن مرة أخرى، الحياة تصبح مزدحمة، لذا فهذا أمر مفهوم. لدينا بضعة أسئلة أخرى. سأتوقف قليلاً هنا لأنني أريد التأكد من أن السؤال الأخير لا بأس بطرحه. ميل، السؤال موجه من مايك من يوتا. السؤال الأخير يقول: كيف أعرف إذا كانت استثماراتي في صندوق 401k لا تحقق أداءً جيدًا أو إذا كان عليّ إجراء تغييرات؟

هل هذا قريب جدًا من المشورة المالية أم يمكننا الإجابة على هذا السؤال؟ حسنًا.

بريتني: آه، يمكنني أن أجبك، هذا سؤال طرحته على نفسي عندما قرأت [00:24:00] لأول مرة، ولكن هناك طريقة يمكنني من خلالها الإجابة على هذا السؤال دون تقديم نصيحة.

آن: إذا كنا مرتاحين لذلك، فلا يزال بإمكاني طرح السؤال.

بريتني: حسناً.

آن: وسأضع التنويه مرة أخرى، فلا داعي للقلق. مثل التنويه، لا يمكننا تقديم مشورة مالية، حسناً. حسناً، لدينا بضعة أسئلة أخرى، كلاهما يتعلق بخطة 401k. سأبدأ مع إيلين من نيوجيرسي. سألت ماذا يحدث إذا كان بإمكاني المساهمة في خطة 401k الخاصة بي في الوقت الحالي؟

بريتني: إذا سألوني عن ذلك، سأقول لهم: خذوا هذا الوقت لترسيخ أقدامكم على أساس متين. إذا كان عليكم أخذ هذا الوقت، فافعلوا ذلك وخططوا للمستقبل. خططوا مسبقًا. يمكنني أن أضع هدفًا لإعادة الاستثمار في حساب 401k أو مدخرات التقاعد في المستقبل، ولكن عليّ وضع هذه الخطط وتحديد هذه الأهداف.

تحدث إلى مستشار مالي. العديد من خطط 401k لديها مستشارون ماليون يمكنك التحدث إليهم لمساعدتك في توجيه تلك المحادثات. وحتى إذا لم تكن [00:25:00] تساهم، يمكنهم أن يقولوا لك، حسناً، بمجرد وصولك إلى هنا، يمكنك البدء في وضع 1٪ أو شيء من هذا القبيل. ولكن قم بإجراء تلك المحادثات.

آن: رائع. نعم، بالتأكيد. لا ضير من إجراء هذه المحادثة. وأود أن أكرر التنويه الذي ذكرناه في بداية الحلقة، أن هذه ليست نصيحة مالية. إنها مجرد نظرة عامة من منظور الموارد البشرية. السؤال الأخير. لدينا مايك من يوتا. سأل: كيف أعرف ما إذا كانت استثماراتي في 401k تحقق أداءً جيدًا أم يجب عليّ إجراء أي تغييرات؟

أعتقد أن الكثير منا يمكن أن يسأل أصدقاءنا في قسم الموارد البشرية عن هذا الأمر، ولكننا نعلم أنه لا يمكننا تقديم نصائح مالية محددة.

بريتني: أعتقد أنه عليك التفكير في الأمر من منظورين مختلفين. في كثير من الأحيان، تحتوي خطط 401k على صناديق التقاعد المستهدفة. ولذلك، فإن الكثير منا، إذا قمنا بالتسجيل تلقائيًا في الخطط، يتم وضعنا في صناديق التقاعد المستهدفة، والشيء الوحيد الذي يمكنني قوله هو أن خطتك تتحمل مسؤولية ائتمانية لضمان أن الاستثمارات التي يتم استخدامها [00:26:00] لخطط 401k الخاصة بنا هي كذلك.

كما تعلمون، توفير المزايا التي يحتاجونها لموظفينا. لذا يتم مراقبتهم. يقوم رعاة خطتنا بمراقبتهم. إذا كان لديكم لجنة تقاعد داخلية، فإنهم يتحملون مسؤولية ائتمانية للمساعدة في توجيه قرارات خطة التقاعد من وجهة نظر استثمارية. الآن، إذا كنت تستثمر بنفسك، فإنني أنصحك بالتأكد من مراجعة تلك المعايير.

أنت تعلم، أنت في S&P 500 وداو جونز، تعلم، انظر إلى أداء تلك المؤشرات واعمل على تقديرات مستنيرة. لكن استشر مستشارًا ماليًا إذا كنت تتحدث عن ذلك.

آن: نصيحة رائعة بالتأكيد. حسناً، فكرة أخيرة، لكليكما. تحدثنا كثيراً عن كوننا بشر. الحياة تصبح مزدحمة. ربما لا نكون الأفضل عندما يتعلق الأمر بلغة حزمة المزايا. وتحدثنا عن كيف أن الكثير من الناس ربما يكونون خجولين بعض الشيء أو قلقين من الذهاب إلى قسم الموارد البشرية لطرح أسئلتهم أو ربما لا يعرفون حتى [00:27:00] كيف يفعلون ذلك.

صغ السؤال. إنهم يشبهون من يحدقون في ورقة ويقولون: ما هذا؟ ما هذا؟ شيري، سنبدأ بك، ما هي نصيحتك الأخيرة للموظف العادي؟ كيف يمكنه التعامل مع هذا الوضع، خاصة إذا كان مبتدئًا ويبدأ عمله الأول؟

هذا، الكثير من هذا، جديد عليك.

شيري: نصيحتي الأهم هي ألا تكون خجولاً. هذا أمر في غاية الأهمية. لا تعتقد أن أي سؤال هو سؤال غبي، لأنك تتحدث إلى أشخاص وظيفتهم هي إدارة هذه المزايا ومعرفتها وفهمها. بالطبع، سنتحدث عن ذلك بسهولة، لكننا لا نتوقع من الموظفين أن يكون لديهم نفس مستوى الفهم الذي لدينا.

نتوقع منهم أن يطرحوا أسئلة، ولا بأس إذا لم يعرفوا من أين يبدأون. عندما يأتي إليّ أحدهم ويقول: لا أعرف ما هذا. كيف أفعل ذلك، عادةً ما أدعوهم إلى اجتماع حيث يمكننا الجلوس والبدء من البداية ونبدأ في النظر إلى الأساسيات. و[00:28:00] في النهاية نصل إلى السؤال الفعلي، لأنهم في بعض الأحيان لا يعرفون ما هو حتى نبدأ في البحث في جميع المنتجات ونكتشفه.

لا تخجلوا ولا تترددوا في طرح الأسئلة. أعتقد أن هذا أمر مهم للغاية. أعتقد أن الناس يتجنبون ذلك لأنهم لا يريدون طرح الأسئلة، ثم يمر ثلاثة أو ستة أشهر ويضيعون الفرصة ويخسرون المدخرات. لذا، افعلوا ذلك. اذهبوا مباشرة إلى قسم الموارد البشرية واطرحوا عليه سؤالاً.

آن: لا تخافي. بالضبط. وبريتاني.

بريتني: أنا، أعتقد أنني أكبر معجبة بخطط التقاعد، ويمكنك أن تسأل أي شخص هنا، فأنا أحب خطط التقاعد. لذا، أعتقد أن الشيء الوحيد الذي أود قوله هو أن تفهم خطة التقاعد الخاصة بك. نعلم جميعًا أن خطط 401k هي مدخرات وأننا ندفع اشتراكات فيها، ولكن بعض الخطط تحتوي على أحكام قد تكون مفيدة للأشخاص، خاصة مع ظهور Secure 2.0.

هناك، في. أحكام قروض الطلاب [00:29:00] في الخطط الحالية، حيث إذا قمت بسداد قرض الطلاب، يمكن أن يُحتسب ذلك كمساهمة في خطة 401k الخاصة بك ويمكنك الحصول على مساهمة مماثلة من صاحب العمل إذا كانت خطتك تسمح بذلك. لذا، فإن فهم خطتك المحددة والخيارات المتاحة لك أمر بالغ الأهمية للنجاح في التخطيط للتقاعد.

وأعتقد أن الشيء الوحيد الذي أود قوله هو: رجاءً افهم خطتك. إذا كنت لا تفهم ولا تعرف الخيارات المتاحة لك، فاطرح تلك الأسئلة.

آن: يمكن أن يوفر لك ذلك المال على المدى الطويل. حسناً، شكراً جزيلاً لكما شيري وبريتاني على مشاركتنا أفكاركما اليوم. شكراً على إطلاعنا على بعض المواقف الحقيقية والإجابة على الكثير من أسئلة جمهورنا. كان ذلك مفيداً للغاية، لذا شكراً لكما.

شيري: شكراً. شكراً على استضافتنا.

آن: كان من الرائع استضافتك. حسناً.

هذا كل شيء لهذا الأسبوع. نراكم في المرة القادمة.