سد الثغرات بواسطة التأمين ضد الأمراض الخطيرة

من طبيعة التأمين الصحي أن أي مرض خطير يؤدي حتماً إلى تكاليف باهظة يتحملها المريض. ونتيجة لذلك، يقوم العديد من أرباب العمل بتوسيع برامج المزايا الطوعية لتشمل التأمين ضد الأمراض الخطيرة.

بشكل عام، يوفر تأمين الأمراض الخطيرة مبلغاً ثابتاً يُدفع دفعة واحدة عقب تشخيص أي مرض مدرج في البوليصة، والتي قد تشمل السرطان والنوبة القلبية والسكتة الدماغية والشلل والفشل الكلوي وغيرها. وتشمل بعض البوليصات، بالإضافة إلى ذلك، تعويضاً يومياً عن علاجات معينة (مثل غسيل الكلى). يتم دفع التعويضات مباشرة إلى المؤمن عليه ويمكن استخدامها لأي غرض، مثل تغطية المبالغ المقتطعة، والمشاركة في التكاليف الطبية، ونقص الدخل، ونفقات السفر.

عادةً ما يختار الموظفون تغطية تتراوح بين 5,000 و50,000 دولار لكل منهم ولأزواجهم، على الرغم من أن بعض البوالص، التي تتطلب أقساطًا أعلى بكثير، توفر تغطية تصل إلى مليون دولار.

لا تُعتبر أقساط التأمين قابلة للخصم الضريبي بالنسبة للأفراد الذين يشترون التغطية التأمينية، ولكن يتم الحصول على التعويضات معفاة من الضرائب. ويتم تحديد أسعار الأقساط بناءً على عوامل تشمل عمر حامل الوثيقة، والجنس، والحالة الصحية (عادةً مع استثناء للحالات المرضية الموجودة مسبقًا)، والتاريخ الطبي للعائلة، وتعاطي التبغ، والولاية التي يقيم فيها. على سبيل المثال، قد يدفع رجل يبلغ من العمر 50 عامًا ولا يدخن قسطًا شهريًا يبلغ حوالي 25 دولارًا لوثيقة تأمين بقيمة 10,000 دولار تدفع دفعة واحدة، ولكنه قد يدفع أكثر من 100 دولار شهريًا لوثيقة تأمين بقيمة 50,000 دولار (تتوفر آلة حاسبة لتقدير تكاليف الأقساط متاحة عبر الإنترنت).

يتمتع تأمين الأمراض الخطيرة بمكانته الخاصة، وهو منفصل عن ما يلي ومكمل له:

• سياسات صحية شاملة، تدفع لمقدمي الرعاية (بدلاً من حامل الوثيقة) مقابل النفقات المشمولة بالتغطية.

• تأمين الرعاية الطويلة الأجل، الذي لا يُدفع عادةً إلا في حالة تعذر أداء إحدى الوظائف الحيوية الأساسية (مثل تناول الطعام، والاستحمام، والمشي).

•بوالص التأمين ضد العجز، التي تعوض الدخل المفقود ولكن قد تتطلب فترة انتظار طويلة قبل أن تدخل حيز التنفيذ.

قال بوب هاميلتون، أحد المديرين في شركة «بين هاميلتون كوربوريت بينيفتس» في ليتل روك بولاية أركنساس: «لم يُصمم التأمين ضد الأمراض الخطيرة ليحل محل بوالص التأمين الأخرى، بل ليكملها». «يمكن أن تساعد هذه البوالص في تغطية التكاليف التي يتم تحويلها من صاحب العمل إلى الموظف» من خلال زيادة المبالغ المقتطعة من المبلغ الإجمالي والتكاليف الأخرى التي يتحملها الموظف من جيبه الخاص.

وأضاف هاميلتون أن الحالات التي يغطيها تأمين الأمراض الخطيرة تختلف من بوليصة إلى أخرى، مشيرًا إلى أن «كلما كان تعريف التغطية أوسع، كانت جودة المنتج أفضل». ومع ذلك، من المرجح أن تكون أقساط التأمين أعلى أيضًا.

كيف تعمل

لعبت تغطية الأمراض الخطيرة دورًا مهمًا عندما تم تشخيص إصابة زوجة بول كير بالسرطان. عقب التشخيص الأولي للسرطان، تلقى الزوجان مبلغًا إجماليًا قدره 5,000 دولار، كان بإمكانهما استخدامه لتغطية أي احتياجات لهما في كارلسباد، كاليفورنيا. علاوة على ذلك، وفرت البوليصة تعويضًا يوميًا عن الجراحة، وتعويضًا عن الأدوية في المستشفى، وتعويضًا يوميًا خلال فترة العلاج الإشعاعي. بشكل عام، دفعت البوليصة حوالي 15,000 دولار كتعويضات. اعتمد الزوجان على هذه التعويضات لتغطية 8,000 دولار من التكاليف التي لم يغطيها خطتهما للتأمين الصحي، واستخدما الباقي لتغطية نفقات المنزل خلال فترة العلاج.

قال كير: «تعيشين تقلبات عاطفية شديدة عندما تقع هذه الحادثة. والتأمين هو وسيلة للمساعدة في استقرار الوضع من الناحية المالية».

وهذا هو بالضبط الدور المقصود من تغطية الأمراض الخطيرة. تشير الأبحاث التي أجرتها شركة التأمين «ميتلايف» إلى أن التكاليف المرتبطة بالتعافي من مرض خطير تبلغ 35,500 دولار، ويعود معظمها إلى فقدان الدخل.

وأشار لورانس دوريل، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة «ريلاينس ستاندرد» (Reliance Standard) المتخصصة في تقديم خدمات التأمين، إلى أن «احتمالات الإصابة بمرض خطير أو التعرض لحادث تتزايد باستمرار، كما تتزايد معدلات البقاء على قيد الحياة، مما يؤدي إلى تزايد التحديات المالية التي تواجه الأسرة المتضررة».

منتج في طور التطور

لا يزال سوق التأمين ضد الأمراض الخطيرة جديدًا نسبيًا ويستمر في التطور. فعلى سبيل المثال، مع تزايد شعبية هذه البوالص، أصبح لدى أرباب العمل المزيد من المنتجات الجماعية المتاحة، والتي قد تمثل صفقة أفضل للموظفين. ولا تساعد الخطط الجماعية في خفض تكلفة هذه البوالص فحسب، بل قد تتيح أيضًا مستوىً معينًا من «القبول المضمون» الذي يحد من الأسباب التي قد تؤدي إلى رفض تغطية الموظفين في المجموعة أو يلغيها تمامًا.

ومع ذلك، لا تتشابه جميع المنتجات وشركات التأمين. يجب على أرباب العمل الراغبين في تقديم تغطية تأمينية للأمراض الخطيرة أن يضعوا بعض الأمور في اعتبارهم عند تقييم شركات التأمين. ومن أهم الاعتبارات كيفية بيع هذه المنتجات. فقد اكتسبت بوالص التأمين ضد السرطان سمعة سلبية إلى حد ما في الحالات التي كان يتم فيها بيعها من قبل وكلاء يعملون مقابل عمولة، والذين كانوا يلجأون أحيانًا إلى أساليب بيع تتسم بالضغط الشديد. ولتجنب هذا النوع من المواقف، ينبغي على أرباب العمل:

• انظر بعناية إلى نهج البيع المتبع في أي بوالص تأمين ضد الأمراض الخطيرة تُعرض على الموظفين. قالت آمي هوليس، المديرة في شركة «باك كونسلتانتس» في أتلانتا: «وكلاء المبيعات الذين يعملون على أساس العمولة ليسوا مناسبين لهذه الخطط». وبدلاً من ذلك، يمكن لأصحاب العمل البحث عن بوالص يبيعها مستشارو المزايا الذين يتقاضون رواتب ثابتة.

• بالنسبة لأصحاب العمل الكبار، يُنصح بتقديم خطة جماعية للتغطية التأمينية ضد الأمراض الخطيرة بدلاً من البوالص الفردية، لا سيما إذا كان صاحب العمل يمارس أنشطته في عدة ولايات، وذلك لضمان أحقية جميع الموظفين في الحصول على نفس المزايا بغض النظر عن مكان عملهم. ونظرًا لأن اللوائح التنظيمية للتأمين تُحدد على مستوى كل ولاية، فمن المرجح أن تختلف البوالص الفردية بشكل كبير.

• ابحث عن شركة تأمين أو وسيط تأمين يتمتع بخبرة في التعامل مع شركات ذات حجم مماثل ، لضمان قدرة المزود على تلبية احتياجات الشركة وموظفيها.

قال هوليس: «قد يرغب أرباب العمل في الحد من خيارات البوالص التي يقدمونها لتجنب إرباك الموظفين». «إن تقديم بوليصة بقيمة 10,000 دولار وأخرى بقيمة 30,000 دولار يمكن أن يساعد في ضمان أن تكون هذه البوالص في متناول معظم الموظفين». بالإضافة إلى ذلك، يقترح هاميلتون أن يركز أرباب العمل على البوالص التي لا تتجاوز فترة الانتظار فيها 90 يومًا بين تاريخ شراء البوليصة وبدء سريانها لتسديد المطالبات.

بعض التحذيرات المتعلقة بالتكلفة

عند تقييم مدى ملاءمة التأمين على الرعاية الحرجة، ينبغي توعية الموظفين بالتكلفة الإجمالية لأقساط هذه الخطط. فالموظفون الذين يتوقعون صعوبات في سداد المبلغ المقتطع من خططهم الصحية قد يواجهون أيضًا ضغوطًا مالية عند خصم أقساط التأمين على الرعاية الحرجة من رواتبهم. قد يكون من الأفضل لبعض الأشخاص الذين لديهم خطط صحية ذات خصم مرتفع (HDHPs) أن يوجهوا الأموال التي يخططون لإنفاقها على أقساط التأمين على الرعاية الحرجة إلى حساب توفير صحي مملوك للموظف (HSA) للمساعدة في دفع النفقات الطبية المستقبلية الخاضعة للخصم والتكاليف الطبية الأخرى التي يدفعها الموظف من جيبه (في الواقع، التأمين الذاتي على هذه النفقات بأموال معفاة من الضرائب).

ومع ذلك، لا يمكن استخدام الأموال المودعة في حساب التوفير الصحي (HSA) إلا لتسديد النفقات الطبية المؤهلة، في حين يمكن استخدام المبلغ الإجمالي المدفوع من تأمين الأمراض الخطيرة لتغطية أي نفقات يتم تكبدها عقب تشخيص الإصابة بإحدى الحالات المشمولة بالتغطية.

تحذير آخر: قد يشعر الموظفون بالحيرة بسبب وفرة خيارات التأمين المتاحة من خلال خطط "الكافيتريا" في أماكن عملهم، حيث لكل منها دعاةها وحملاتها التسويقية الخاصة. بالإضافة إلى بوالص التأمين الصحي والتأمين على الأسنان والبصر التقليدية، تشمل الآن المنافسات الرئيسية على أموال الموظفين التأمين على الحياة والتأمين على الرعاية طويلة الأجل وبوالص التأمين التكميلي ضد العجز/استبدال الأجر. إلى جانب المبالغ المقتطعة من الراتب التي تذهب بالفعل إلى خطط التقاعد 401(k) أو 403(b) وربما لتمويل حسابات التوفير الصحية (HSAs) أو حسابات الإنفاق المرنة للرعاية الصحية (FSAs)، قد لا يتبقى الكثير للعامل ذي الدخل المتوسط ليأخذه إلى المنزل.

شبكة أمان

ومع ذلك، مع تزايد مخاوف الموظفين بشأن تكاليف الرعاية الصحية وارتفاع النفقات التي يتحملونها من جيوبهم، من المرجح أن يواجه أرباب العمل طلبًا متزايدًا على بوالص التأمين ضد الأمراض الخطيرة. وقال هوليس من شركة «باك كونسلتانتس»: «ربما تكون بوالص التأمين ضد الأمراض الخطيرة هي الخطة الأكثر شيوعًا في السوق اليوم من منظور المزايا الاختيارية». «توجد قيود مالية ومخاطر محتملة في خطط التأمين الصحي الحالية، ويمكن لهذه البوالص أن تساعد في سد تلك الثغرات».

مع استمرار الاتجاه المتزايد نحو رفع سقف المبالغ المقتطعة من التأمين الصحي وغيرها من التكاليف التي يتحملها المريض، قد يحتاج بعض الموظفين إلى شبكة الأمان هذه أكثر من أي وقت مضى.

جوان سامر كاتبة متخصصة في الشؤون التجارية والمالية، وتقيم في ولاية نيو جيرسي. وقد نُشرت مقالاتها في عدد من المجلات، منها «HR Magazine» و«Business Finance» و«Consulting » و«Compliance Week » و«Treasury & Risk Management».