"الفجوة المعرفية" في مجال التأمين الصحي واسعة مع اقتراب موعد التسجيل المفتوح

تشير دراسة حديثة إلى أن العديد من العاملين في الولايات المتحدة يسيئون فهم الحقائق الأساسية المتعلقة بالتأمين الصحي، ولا يزالون غير متأكدين من كيفية اختيار الخطة الصحية الأنسب التي يقدمها صاحب العمل خلال فترة التسجيل المفتوحة السنوية. ونتيجة لذلك، قد ينفقون — هم وأصحاب العمل — أكثر مما ينبغي على التغطية الصحية.

لا يزال هناك الكثير من الالتباس حول مصطلحات أساسية مثل "الحد الأدنى للخصم" و"المشاركة في التكلفة"، في حين أن آلية عمل حسابات التوفير الصحية (HSAs) وحسابات الإنفاق المرنة (FSAs) غالبًا ما تظل غامضة.

ثغرات المعرفة

يمكن أن يؤدي عدم فهم المزايا الصحية إلى الشعور بالارتباك والتوتر خلال فترة التسجيل المفتوحة، وفقًا لتقرير «لمحة عن المعرفة بالتأمين الصحي» الصادر عن شركة برمجيات الموارد البشرية «جستووركس»، والذي يستند إلى استطلاع أُجري في الفترة من 9 إلى 13 يونيو وشمل 1,040 شخصًا بالغًا في الولايات المتحدة يعملون بدوام كامل أو جزئي.

أكثر من نصف الأمريكيين العاملين (53 في المائة) لا يشعرون بأنهم يستفيدون إلى أقصى حد من خيارات التأمين الصحي المتاحة لهم. وهناك نسبة مماثلة (54 في المائة) لا تعرف النطاق الكامل لما يقدمه لهم تأمينهم الصحي الحالي.

قالت إليزابيث سكلار، مديرة قسم الأبحاث ورؤى العملاء في شركة Justworks: "هناك فجوة معرفية كبيرة في فهم المزايا، وفرصة هائلة للتثقيف". "في ظل الظروف الحالية للسوق —التضخم، وتجميد الرواتب، واحتمال حدوث ركود اقتصادي— أصبح من المهم أكثر من أي وقت مضى أن يفهم الموظفون المزايا التي يحق لهم الحصول عليها حتى لا يفوتهم تحقيق وفورات محتملة في التكاليف".

يُرجح أن يخطئ الشباب العاملون في الإجابة أو يشعروا بالارتباك بشأن بعض الحقائق الأساسية المتعلقة بالتأمين الصحي، مثل تعريف «الحد الأدنى للخصم»، مقارنةً بالبالغين الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و64 عامًا.

أظهر الاستطلاع أن الموظفين غير متأكدين من الجهة التي يمكنهم اللجوء إليها إذا كانت لديهم أسئلة، وغالبًا ما يلجأون إلى اختيار نفس التأمين كل عام، مما قد يقوض جهود أرباب العمل الرامية إلى تحسين تجربة الاشتراك من خلال إضافة خطط جديدة أو تقديم تغطية بأسعار مختلفة.

ومن بين المؤشرات التي تدل على هذه الفجوة المعرفية ما يلي:

• 72 في المائة من الموظفين الذين يشاركون في اتخاذ القرارات المتعلقة بالتأمين الصحي يتمنون لو أن أحداً ما يرشدهم إلى أفضل تأمين صحي يناسب ظروفهم الخاصة.
  

• يقول 62 في المائة إنهم لا يغيرون عادةً خيارات التأمين الصحي الخاصة بهم من سنة إلى أخرىلأن ذلك أمر مرهق للغاية.
  

• يشعر 49 في المائة بالضغط لاختيار خيار التأمين الصحي الأغلى ثمناً لضمان حصولهم على التغطية التي يحتاجونها.
  

• يقول 44 في المائة إنهم يشعرون بعدم الارتياح عند طرح أسئلة على ممثل قسم الموارد البشرية بشأن التسجيل في التأمين الصحي، بينما يقول 47 في المائة إنهم يتصلون بأصدقائهم أو أفراد أسرهم لطلب المساعدة عند التسجيل في التأمين الصحي.

بالإضافة إلى ذلك، يقول ما يقرب من ثلثي المشاركين (63 في المائة) إن عروض التأمين الصحي التي تقدمها شركاتهم تؤثر على مدى رغبتهم في الاستمرار في العمل بها.

قال سكلار: "لا يتعلق الأمر فقط بما يستطيع أرباب العمل تقديمه، بل بكيفية استفادة الموظفين من تلك المزايا". "إذا تمكن أرباب العمل من تقديم التوجيه والتثقيف الاستباقي لموظفيهم حول كيفية اختيار أفضل خيار للمزايا، فسوف يتمكنون من مساعدة موظفيهم بشكل أفضل وزيادة احتمالية الاحتفاظ بالمواهب".

الخلط بين حسابات التوفير الصحية (HSA) وحسابات الإنفاق المرنة (FSA)

أظهر استطلاع أجرته مؤخراً مجلة «فوربس أدفايزر» شمل 2000 أمريكي يتمتعون بتغطية صحية وجود ارتباك مماثل بشأن مصطلحات التأمين الصحي، حيث لم يتمكن أكثر من ثلاثة أرباع المشاركين في الاستطلاع من التعرف على مصطلح «التأمين المشترك»، كما عرّف ما يقرب من نصفهم مصطلحي «المشاركة في التكلفة» و«الحد الأدنى للتغطية» تعريفاً خاطئاً.

عندما سُئلوا عما يعرفونه عن حسابات التوفير الصحية (HSA)، أجاب ما يزيد قليلاً عن 40 في المائة منهم بشكل صحيح بأن حساب التوفير الصحي يتيح لك تخصيص أموال قبل خصم الضرائب لتغطية النفقات الطبية المؤهلة، أو بأن حساب التوفير الصحي يمكنه تغطية المبالغ المقتطعة من التأمين، والتأمين المشترك، والمساهمات المالية.

ومع ذلك، بدا أن العديد من المشاركين في الاستطلاع يخلطون بين حسابات التوفير الصحية (HSA) وحسابات الإنفاق المرنة (FSA)، حيث ذكروا خطأً أنه يمكن إنشاء حساب توفير صحي مع أي خطة تأمين صحي، وأن أموال الحساب تُفقد إذا لم تُستخدم خلال عام، وأن الحساب يُفقد في حالة تغيير الوظيفة. وهذه الحقائق تنطبق جميعها على حسابات الإنفاق المرنة (FSA)، وليس على حسابات التوفير الصحية (HSA).

"يعتقد ما يقرب من 30 في المائة خطأً أن عدم الرضا عن خطة التأمين الحالية أو تشخيص إصابة الشخص بحالة طبية جديدة يجعل من الممكن تغيير التأمين الصحي في أي وقت. وهذا ليس صحيحًا"، كتب ليز ماسترسون وميشيل ميغنا، محللا التأمين في "فوربس أدفايزر"، وهي منصة مرجعية تساعد المستهلكين على اتخاذ قراراتهم المالية. 

بالإضافة إلى ذلك، اعتقد 20 في المائة أن الانتقال سيتيح لهم تغيير خطة التأمين الصحي الخاصة بهم. وأشار ماسترسون وميجنا إلى أن «هذا قد يكون صحيحًا، اعتمادًا على المكان الذي يتجه إليه الشخص. فإذا انتقلت إلى ولاية أخرى، فمن المرجح أن تكون مؤهلاً لشراء تأمين صحي مختلف. أما إذا كنت تنتقل فقط داخل نفس المنطقة، فمن المحتمل ألا تتمكن من تغيير خطط التأمين الصحي».

تثقيف الموظفين

تقرير جديد، "التثقيف الصحي: خطوة إلى الأمام، خطوتان إلى الوراء"، يشير إلى أن الموظفين الذين يواجهون صعوبات في اختيار خطط الرعاية الصحية الخاصة بهم واستخدامها قد يكلفون أنفسهم — وأرباب عملهم — أكثر مما هو ضروري.

يستند التقرير إلى دراسة استقصائية أجرتها في وقت سابق من هذا العام شركة «أوبتافيز» (Optavise) (المعروفة سابقًا باسم «دايركت باث» DirectPath)، وهي شركة متخصصة في التوعية بالمزايا والتسجيل والشفافية في مجال الرعاية الصحية، وشملت 1,055 عاملاً أمريكيًا مشتركين في خطط تأمين صحي ممولة من قبل أرباب العمل.

قال 62 في المائة من المشاركين في الاستطلاع إنهم لا يقارنون دائمًا بين التكاليف قبل تلقي الرعاية الصحية، مما قد يعني أنهم يدفعون مبالغ زائدة مقابل خدمات الرعاية الصحية. ولم يذكر سوى 10 في المائة من المشاركين أنهم يتحققون مما إذا كان مقدم الخدمة الطبية أو المؤسسة الطبية ضمن شبكة التأمين كلما طرأت تغييرات على خطتهم الصحية.

ومن بين النتائج الأخرى، أبدى المشاركون في الاستطلاع رغبتهم في معرفة كيفية:

• تجنب الفواتير الطبية المفاجئة من خارج الشبكة (39 في المائة).
  

• فهم كيفية عمل كل من المبلغ المقتطع، والمشاركة في التكلفة/التأمين المشترك، والحد الأقصى للنفقات النقدية، وكيفية تأثير ذلك على المبلغ الذي يدفعونه (33 في المائة).
  

• مراجعة كشف المزايا (EOB) والفاتورة الطبية للتأكد من عدم وجود أخطاء (30 في المائة).
  

• البحث في تكاليف الرعاية الصحية وأهميتها (29 في المائة).

قالت كيم باكي، نائبة رئيس قسم خدمات العملاء في شركة «أوبتافايز»: «من التضخم إلى تزايد أعداد الأمريكيين الذين يواجهون ديونًا طبية، من الأهمية بمكان أن تتوفر للمستهلكين المعلومات التي يحتاجونها لاتخاذ قرارات رشيدة من حيث التكلفة في مجال الرعاية الصحية».

وأشارت إلى أنه على الرغم من دخول لوائح جديدة حيز التنفيذ بهدف المساعدة في الحد من الفواتير الطبية المفاجئة وزيادة شفافية أسعار الخدمات الصحية، فإن «هذه اللوائح وحدها لا تكفي في كثير من الأحيان لخفض الإنفاق على الرعاية الصحية، لا سيما وأن المستشفيات قد لا تلتزم بها، كما أن المستهلكين لا يعلمون عمومًا بوجود هذه اللوائح».

وقال بوكي إنه لضمان حصول الموظفين على الدعم الذي يحتاجونه لتعزيز معرفتهم بالرعاية الصحية وتحسين وضعهم المالي، يتعاون المزيد من أرباب العمل مع خبراء التوعية بالمزايا، ويقدمون برامج تثقيفية افتراضية وأدوات عبر الإنترنت. ووفقًا لاستطلاع «أوبتافيز»:

• قال 53 في المائة من الموظفين الذين شملهم الاستطلاع إن شركاتهم قد وفرت موارد عبر الإنترنت، بزيادة عن نسبة 41 في المائة المسجلة في عام 2021.
  

• قال 26 في المائة إن أرباب عملهم نظموا عروضاً تقديمية وجلسات جماعية مع مستشاري المزايا ومصادر خارجية، بزيادة عن نسبة 22 في المائة المسجلة في عام 2021.
  

• قدمت 24 في المائة منها جلسات حوار فردية مع هذه الجهات الخارجية، بزيادة عن نسبة 16 في المائة المسجلة في عام 2021.

"من المشجع أن الموظفين يرغبون في رفع مستوى وعيهم بالرعاية الصحية من أجل تحسين أوضاعهم المالية"، كما لاحظت بوكي. "إلا أن المزيد من أرباب العمل بحاجة إلى أن يرتقوا إلى مستوى المسؤولية". وأوضحت أن إحدى طرق تحقيق ذلك تتمثل في تزويد الموظفين بمعلومات دقيقة ومناسبة التوقيت ومتسقة حول كيفية اختيار خطط الرعاية الصحية الخاصة بهم واستخدامها، "حتى لا يفرطوا — هم والشركة — في الإنفاق على خدمات الرعاية الصحية".