هل تُعد فئات أقساط التأمين الصحي فكرة جيدة؟

الآن، بعد أن أصبح على أرباب العمل في الولايات المتحدة فتح برامج المزايا الصحية الخاصة بهم لأبناء الموظفين البالغين حتى سن 26 عامًا، يبحث بعضهم عن طرق لتقاسم التكاليف المتزايدة الناجمة عن هذا الشرط. وتتمثل إحدى طرق تحقيق ذلك في فرض أقساط التأمين الصحي على أساس كل مشترك على حدة. وقد بدأ بعض أرباب العمل بالفعل في تطبيق هذا الإجراء، بينما يدرس آخرون إجراء هذا التغيير. ومع ذلك، قبل أن يتخذ أرباب العمل أي إجراء، ينبغي عليهم النظر في إيجابيات وسلبيات هذه الخطوة.

لطالما قام أرباب العمل بترتيب أقساط التأمين وفقًا لنوع التغطية. على سبيل المثال، غالبًا ما يدفع الموظفون الذين يشترون تغطية تأمينية لأنفسهم فقط معدلًا واحدًا «للفرد/الموظف فقط»، في حين يدفع الموظفون الذين يشترون تغطية تأمينية لزوجاتهم وأطفالهم أيضًا معدلًا «عائليًا» أعلى.

ما تغير هو مستوى التفصيل في هيكلة أقساط التأمين. فبدلاً من تقديم تغطية عائلية بقسط ثابت واحد بغض النظر عن عدد الأطفال المشمولين بالتغطية، يقوم أرباب العمل بوضع مستويات مختلفة لأسعار الأقساط. ويقوم بعض أرباب العمل بتحديد عدد هذه المستويات لتجنب أن تصبح التغطية باهظة التكلفة بحيث لا تستطيع العائلات تحملها. وفي هذه الحالات، تتمثل الاستراتيجية الشائعة المكونة من أربعة مستويات في ما يلي:

• الموظف فقط ("الفرد").

• الموظف وزوجته (أو، بشكل متزايد، الموظف و"شخص واحد"، سواء كان الزوج أو الشريك أو الطفل).

• الموظف مع طفل/أطفال دون زوج/شريك.

• الموظف مع الزوج/الزوجة أو الشريك وطفل أو أطفال ("الأسرة").

ومن الخيارات الأخرى المتاحة لأصحاب العمل الذين يرغبون في الذهاب إلى أبعد من ذلك، توسيع نطاق الفئات بحيث تُفرض أقساط أعلى في حالة وجود ثلاثة أطفال أو أكثر، أو اعتماد فئات غير محدودة تتطلب من الموظفين دفع قسط أعلى عن كل شخص مشمول بخطة التأمين التي يقدمها صاحب العمل.

قالت بيث أوملاند، مديرة الأبحاث في مجال الصحة والمزايا بشركة الاستشارات «ميرسر» في نيويورك: «ما أدى إلى تغيير التوازن قليلاً في الاتجاه المعاكس (نحو الأقساط المتدرجة) هو اشتراط توسيع نطاق التغطية ليشمل الأبناء حتى سن 26 عامًا». «ونتيجة لذلك، فإن أرباب العمل الذين لم يعيدوا النظر في استراتيجيات مساهماتهم منذ فترة طويلة، يقومون بذلك الآن». وتُظهر أبحاث «ميرسر» أن أرباب العمل شهدوا زيادة متوسطة في إجمالي عدد المشتركين في خطط التأمين الصحي بنحو 2 في المائة منذ بدء سريان شرط تغطية الأبناء البالغين.

وضع رادع

ورغم أن تقاسم التكاليف المرتفعة لتوفير التغطية الصحية للأبناء حتى سن 26 عامًا يُعد عاملاً محفزًا لأصحاب العمل، إلا أنه ينبغي عليهم أن يضعوا في اعتبارهم أن الأقساط المتدرجة قد تشكل عائقًا ماليًّا يثني الموظفين عن إضافة المعالين إلى الخطة الصحية التي يوفرها صاحب العمل.

على سبيل المثال، أمام الموظفة التي يعمل زوجها خياران عند شراء تغطية تأمين صحي لأطفالها الثلاثة: خطة صاحب العمل الخاص بها أو خطة صاحب العمل الخاص بزوجها. وإذا جعل صاحب عملها تغطية المعالين مغرية جدًّا من الناحية المالية، فسوف ينتهي به الأمر إلى تغطية عدد أكبر من المعالين (والأبناء البالغين غير المعالين) مقارنةً بأصحاب العمل الآخرين. وقال أوملاند: «يمكن أن تساعد الأقساط المتدرجة في ضمان ألا يتحمل صاحب العمل حصة غير متناسبة من المعالين في خطته».

وأشارت أوملاند إلى أن الأقساط المتدرجة تشكل جزءًا من جهد أوسع نطاقًا يبذله بعض أرباب العمل لإدارة عملية التسجيل في خطط التأمين. فعلى سبيل المثال، يقوم بعض أرباب العمل بتقييد أهلية أزواج الموظفين للانضمام إلى خطط التأمين الصحي، وذلك من خلال النص على أن الأزواج الذين يحصلون على تغطية من مصدر آخر — مثل خطة التأمين الخاصة برب عملهم — لن يكونوا مؤهلين للحصول على التغطية بموجب خطة رب العمل، أو سيتعين عليهم دفع رسوم إضافية شهرية في حال توفر لهم تغطية صحية أخرى من جهة أخرى. وقالت: «هذا هو أحدث اتجاه في إدارة مستويات التغطية. قد لا ينجح هذا النهج مع كل صاحب عمل، لكنه قد يكون مفيدًا». (لمزيد من المعلومات حول الرسوم الإضافية على الأزواج، انظر مقال مجلة HR Magazine بعنوان«تزايد حالات استبعاد الأزواج»).

لكن دون أن يكون ذلك عاملاً مثبطاً بشكل مفرط

ورغم أن أرباب العمل يمكنهم استخدام نظام الأقساط المتدرجة كوسيلة للحفاظ على تكاليف خطط التأمين الصحي الإجمالية في حدود الأهداف المحددة، إلا أنه يتعين عليهم مراعاة التأثير المترتب على الموظفين. فقد يؤدي فرض عوائق كبيرة تمنع الموظفين من إدراج المعالين أو الأبناء البالغين في خطة التأمين الصحي إلى نتائج عكسية. ففي النهاية، إذا جعل رب العمل تكلفة تغطية المعالين باهظة للغاية، فقد يتسبب ذلك في صعوبات لهؤلاء الأفراد.

قال كريستوفر كالفيرت، نائب رئيس شركة «سيبسون كونسلتينغ» في نيويورك: «لقد عملت مع عدد من الشركات التي فكرت في تطبيق أقساط متدرجة، لكنها قررت عدم المضي في ذلك». «كان تفكيرهم أن الأشخاص الذين لديهم أسر كبيرة يحتاجون حقًّا إلى تأمين صحي ميسور التكلفة، لأنهم قد يواجهون صعوبات في تحمل الكثير من التكاليف الأخرى في حياتهم».

وبدلاً من توسيع مستويات الأقساط، اقترح كالفيرت أن يقوم أرباب العمل ببساطة بتعديل الهيكل المعمول به لديهم بالفعل. وقال: «الآن بعد أن اجتاز أرباب العمل فترة التسجيل، فقد أدركوا تأثير وجود أبناء يبلغون من العمر 26 عامًا على تكاليف الخطة. ويمكنهم استخدام تلك البيانات لتعديل التكاليف لكل فئة من فئات التغطية بحيث يكون متوسط تكلفة التغطية العائلية أعلى قليلاً. وبهذه الطريقة، لن تكون هناك حاجة لتغيير جميع مواد الاتصال والتسجيل، ولن تكون هناك حاجة لإعادة برمجة نظام الرواتب لاستيعاب الفئات الجديدة».

بالإضافة إلى ذلك، قبل إضافة مستويات جديدة، ينبغي على أرباب العمل النظر في هيكل تقاسم تكاليف المزايا الصحية بأكمله. ونصح أوملاند قائلاً: «يتعين على أرباب العمل النظر في هذه القضايا في ضوء النفقات الأخرى التي يتحملها الموظفون من جيوبهم، مثل المبالغ المقتطعة، والتأمين المشترك، والمساهمات في التكاليف، والمساهمات الشهرية في الأقساط، للتأكد من أن ذلك لا يشكل عبئًا ماليًا مفرطًا على الموظفين».

وأشارت أوملاند إلى أنه للتعامل مع مشكلات القدرة على تحمل التكاليف، يُبدي أرباب العمل اهتمامًا أكبر بكثير بأقساط خطط التأمين الصحي التي تستند إلى رواتب الموظفين. ويمكن إرجاع هذا الاهتمام إلى بند في قانون إصلاح الرعاية الصحية ينص على أنه لا يجوز لصاحب العمل تحديد مساهمات خطة التأمين الصحي بأكثر من نسبة مئوية معينة من دخل الأسرة للموظف. وقالت: «ينظر أصحاب العمل إلى الاشتراكات القائمة على الراتب كوسيلة للتعامل مع هذا الشرط». (لمزيد من المعلومات حول أقساط التأمين القائمة على الراتب، انظر المقال المنشور على موقع SHRM بعنوان«أقساط الرعاية الصحية القائمة على الراتب في جامعة كاليفورنيا».)

الحفاظ على القدرة التنافسية

وبالنظر إلى أن المزايا الصحية تشكل جزءًا من المكافآت الإجمالية للموظفين، فإن تطبيق نظام أقساط متدرجة أو توسيع نطاقه يجب أن يتم مع مراعاة سوق العمل. بعبارة أخرى، يتعين على أرباب العمل التأكد من أن خططهم الصحية تتمتع بالقدرة التنافسية في سوق العمل دون تقديم أكثر مما هو ضروري.

جوان سامر كاتبة متخصصة في مجال الأعمال والمالية مقيمة في نيوجيرسي.

مقالات ذات صلة:

«كلما انخفض الدخل، انخفضت الأقساط»: الأقساط المستندة إلى الراتب، مجلة «HR Magazine»، مارس 2012

مستويات خطط التأمين الصحي في شركة «كروجر»،SHRM ،مارس 2012

أقساط التأمين الصحي المرتبطة بالراتب في جامعة كاليفورنيا، SHRM Online، أكتوبر 2008