أرباب العمل الذين يعتمدون على التأمين الذاتي يتطلعون إلى ما وراء قانون الرعاية الصحية (ACA)

في السنوات الأخيرة، لجأ أرباب العمل الذين يبحثون عن سبل لتجنب العديد من اللوائح والمتطلبات المتعلقة بمزايا الرعاية الصحية للموظفين إلى التأمين الذاتي. وفي الغالب، كانت هذه مؤسسات كبيرة أو متوسطة الحجم يُرجح أن يكون لديها تدفق نقدي كافٍ للوفاء بالالتزامات المالية المرتبطة بالتأمين الذاتي.

لطالما تجنبت الشركات الصغيرة خطط التأمين الصحي ذاتية التمويل، خشية أن يكون تدفقها النقدي وقدرتها على تحمل المخاطر غير ملائمين للتغطية ذاتية التمويل. ثم فرض قانون الرعاية الصحية بأسعار معقولة (ACA) مجموعة من الالتزامات المتعلقة بتصميم الخطط والتغطية على خطط أرباب العمل، لكنه أعفى الخطط ذاتية التمويل من العديد من هذه المتطلبات. ونتيجة لذلك، بدأت الشركات الصغيرة تفكر في كيفية تحويل خططها الصحية هي الأخرى إلى نموذج التأمين الذاتي التمويل.

أظهرت بيانات صادرة عن معهد أبحاث مزايا الموظفين (EBRI)، وهو منظمة غير ربحية مقرها واشنطن العاصمة، أن التأمين الذاتي قد ارتفع بين عامي 2011 و2015:

• بين أرباب العمل الذين يعمل لديهم أقل من 100 موظف، من 11.9 في المائة إلى 14.2 في المائة.
  
• بين أرباب العمل الذين يعمل لديهم ما بين 100 و499 موظفًا، ارتفعت النسبة من 25.3 في المائة إلى 30.1 في المائة.
  
  

أكثر من قانون الرعاية الصحية (ACA)

يتحرك الكونغرس الجمهوري حالياً نحو «إلغاء واستبدال» قانون الرعاية الصحية (ACA)، على الرغم من أن الجدول الزمني لتنفيذ ذلك ونطاق خطة الاستبدال النهائية لا يزالان غير مؤكدين.

قال روبرت بوزن، المحاضر الأقدم في كلية سلون للإدارة التابعة لمعهد ماساتشوستس للتكنولوجيا في كامبريدج، ماساتشوستس: "جعلت الإعفاءات التي نصت عليها قانون الرعاية الصحية (ACA) نظام التأمين الذاتي أكثر جاذبية، لذا من غير الواضح ما الذي سيحدث".

بغض النظر عن مستقبل قانون الرعاية الصحية الميسرة (ACA)، يرى المؤيدون أن خطط التأمين الذاتي توفر لأصحاب العمل فرصًا جذابة تتجاوز مجرد تجنب الالتزام بأحكام القانون. ورغم أن قانون الرعاية الصحية الميسرة كان محركًا رئيسيًا لنمو مزايا التأمين الصحي الذاتي، إلا أن «العديد من أصحاب العمل الصغار يبحثون عن نهج مختلف للتغطية الصحية»، كما قال مايكل شرويدر، رئيس شركة «راوندستون مانجمنت» المحدودة في كليفلاند. "يمكن أن يساعدهم التأمين الذاتي في التغلب على القيود المفروضة على الاكتتاب والتسعير، وتوفير مزيد من التحكم في تصميم الخطة، وتجنب الضرائب التي يمكن أن تصل إلى 3 إلى 4 في المائة."

وأشار شرويدر، على سبيل المثال، إلى أنه نظراً لأن التأمين الذاتي يتيح لأصحاب العمل وصولاً أكبر إلى البيانات الإجمالية للمطالبات، فإن هذه المؤسسات يمكنها تحديد العوامل التي تؤدي إلى ارتفاع التكاليف، ومن ثم تعديل تصميم خطط التأمين أو توجيه مبادرات الصحة واللياقة البدنية نحو احتواء التكاليف في أي مجالات تنطوي على مشاكل، مثل السمنة بين الموظفين.

وقال: "في حالة خطط التأمين الشامل، يطلع أرباب العمل على إجمالي الزيادة في التكاليف عند التجديد السنوي، لكنهم لا يتلقون أي معلومات خاصة بمؤسستهم" لمعرفة كيف تقارن تكاليفهم بتكاليف نظرائهم.

[مجموعة أدواتSHRM : الامتثال لقانون الرعاية الصحية بأسعار معقولة والاستفادة منه]

إدارة المخاطر

تتمثل المشكلة الرئيسية التي تواجه أصحاب العمل الصغار فيما يتعلق بالتأمين الذاتي في حجم الفئة المشمولة بالتغطية، وضمان أن تمتلك هذه المؤسسات الموارد اللازمة لتسديد المطالبات الكبيرة غير المتوقعة.

قال بوزن: "يُعد التأمين الذاتي الخيار الأكثر منطقية للشركات التي تضم موظفين يتمتعون بصحة جيدة". "لكن معظم الشركات لا تضم قوة عاملة تتألف من أشخاص في الخامسة والعشرين من العمر. ولا يمكنك أبدًا أن تعرف متى قد يصاب أحدهم بمرض أو حالة طبية مكلفة".

تشمل نصائح إدارة المخاطر ما يلي:

• تعرف على القواعد المعمول بها في ولايتك. على الرغم من أن تغطية التأمين ضد الخسائر القصوى تُستخدم عادةً من قِبل المؤسسات التي تعتمد على التأمين الذاتي، إلا أنه يتعين على أرباب العمل توخي الحذر عند اختيار بوليصة التأمين والالتزام بمتطلبات الولاية فيما يتعلق بهذه التغطية.
  

ففي ولاية كاليفورنيا، على سبيل المثال، يُشترط على أرباب العمل الذين يعتمدون على التأمين الذاتي أن يكون لديهم ما لا يقل عن 50 موظفًا وأن يحصلوا على تغطية تأمينية ضد الخسائر (stop-loss) بحد أدنى للخصم يبلغ 40,000 دولار. والهدف من ذلك هو منع أرباب العمل من شراء تغطية تأمينية ضد الخسائر بخصم منخفض للغاية، بحيث تصبح الخطة الصحية شبيهة بالتغطية التأمينية التقليدية، بينما يتجنب صاحب العمل العديد من المتطلبات التي تفرضها الولاية على الخطط المؤمنة بالكامل.

• انتبه إلى التفاصيل الدقيقة في العقد. قال بوزن: «من المهم فهم الشروط والأحكام الخاصة بتغطية وقف الخسارة». وعادةً ما يكون أصحاب الأعمال الصغيرة عملاءً ذوي هامش ربح منخفض بالنسبة لهذه الشركات. ففي حالة وجود مطالبة كبيرة، قد تقوم شركة التأمين بإنهاء التغطية أو رفض تجديد البوليصة. وأضاف: «من المتوقع تمامًا أن ترغب شركة التأمين في الانسحاب من بوليصة تعرضت لخسارة كبيرة».
  

في حال حدوث ذلك، قد لا يُمنح صاحب العمل سوى مهلة ثلاثة أشهر قبل عدم تجديد التغطية، وقد لا يتمكن من استبدال تلك التغطية بسهولة — أو قد لا يتمكن من ذلك على الإطلاق.

وحتى لو تمكن صاحب العمل من العثور على تغطية جديدة للحد من الخسائر، فقد تكون تكلفتها باهظة للغاية. ولهذا السبب، من المهم التعامل مع وسيط يفهم سوق تغطية الحد من الخسائر، كما قال بوزن.

• انضم إلى أرباب العمل الآخرين. قال شرويدر إن أرباب العمل الصغار يمكنهم معالجة المخاوف المتعلقة بتغطية الحد الأقصى للخسارة وإدارة المخاطر من خلال تأسيس أو الانضمام إلى شركة تأمين تابعة خاصة بالحد الأقصى للخسارة، تعمل على تحصيل الأقساط من مجموعة من أرباب العمل الذين يتبنون نفس التوجهات، وتقاسم المخاطر فيما بينهم. وأضاف أن هذه الشركة التابعة "تتيح لأرباب العمل تقاسم هذه المخاطر مع أرباب عمل آخرين وتوزيعها على مجموعة أكبر".
  
  
• اختر شركة إدارة مزايا (TPA) مناسبة. ومن المهم أيضًا التعاقد مع شركة إدارة مزايا تتمتع بخبرة في سوق أصحاب العمل الصغار. وقال شرويدر: «قد لا تتمتع شركات إدارة المزايا التي تعمل مع الشركات الكبرى بنفس القدر من المرونة والشفافية».
  

ولمساعدة أصحاب الأعمال الصغار في العثور على شركة إدارة مزايا (TPA) قادرة على تلبية احتياجاتهم، نصحهم بطرح أسئلة على الشركة المرشحة حول متوسط حجم عملائها الذين يعتمدون على التأمين الذاتي، ثم التعمق في أمور مثل:

• خدمة العملاء.
  
• الوصول إلى شبكات مقدمي الخدمات.
  
• إجراءات التسجيل.
  
• إدارة المطالبات والتقنيات الأخرى.
  

جوان سامر كاتبة مستقلة مقيمة في نيوجيرسي. 

هل كانت هذه المقالة مفيدة؟ SHRM آلاف الأدوات والنماذج ومزايا حصرية أخرى للأعضاء، بما في ذلك آخر مستجدات الامتثال، ونماذج للسياسات، ونصائح خبراء الموارد البشرية، وخصومات على البرامج التعليمية، ومجتمع أعضاء متنامٍ عبر الإنترنت، وغير ذلك الكثير. انضم/جدد عضويتك الآن ودع SHRM العمل بشكل أكثر ذكاءً.