ماذا تعني اللوائح المقترحة بشأن السلف على الراتب بالنسبة لمزايا الحصول على الأجر المكتسب

تقوم وكالة حماية المستهلك المالي (CFPB) باتخاذ إجراءات صارمة ضد الوصول إلى الأجور المكتسبة وتحاول تصنيف هذه العروض على أنها قروض استهلاكية، وهي خطوة قد توجه ضربة قوية لمزايا الدفع الفوري الشائعة التي تقدمها شركات مثل Walmart و Bath & Body Works و McDonald’s.

اقترحت الوكالة في 18 يوليو قاعدة تفسيرية تنص على أن التطبيقات التي تتيح للعاملين الحصول على رواتبهم مقدمًا تقدم قروضًا، وبالتالي يجب أن تخضع لقانون «الشفافية في الإقراض»، وهو قانون صدر عام 1968 ويُلزم المقرضين بالإفصاح عن جميع تكاليف القروض والرسوم.

وذكر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) أنه في حال تم إقرار هذه القاعدة، فستلزم الشركات التي تقدم خدمة الحصول المبكر على الرواتب بتقديم إفصاحات إضافية للمستخدمين، مما يساعد المقترضين على اتخاذ قرارات أكثر استنارة. بالإضافة إلى ذلك، ستلزم القاعدة بإظهار التكاليف أو الرسوم التي يتحملها المستهلكون للحصول على رواتبهم مبكرًا على شكل معدل فائدة سنوي (APR).

قال روهيت تشوبرا، مدير مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، في بيان صحفي صدر في 18 يوليو: «غالبًا ما يتم تسويق منتجات السلف على الراتب وتصميمها لتلبية احتياجات أرباب العمل، وليس الموظفين». «وستساعد الإجراءات التي يتخذها مكتب الحماية المالية للمستهلك العمال على معرفة ما يحصلون عليه من هذه المنتجات، كما ستمنع الممارسات التجارية التي تؤدي إلى انخفاض مستويات الجودة».

قد يكون لهذه الإرشادات الجديدة تأثير واسع النطاق، حيث حصل أكثر من 7 ملايين عامل على ما يقارب 22 مليار دولار من الأجور قبل مواعيد دفع الرواتب المقررة في عام 2022، وفقًا لتحليل أجرته وكالة الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بشأن البرامج التي يرعاها أرباب العمل، والذي نُشر أيضًا في 18 يوليو.

وذكرت هيئة حماية المستهلك المالي (CFPB) أن المستخدم العادي لخدمات "الوصول إلى الأجر المكتسب" يدفع رسومًا تعادل معدل فائدة سنوي يبلغ 109.5%.

فائدة متزايدة

تتوفر تطبيقات الوصول إلى الأجور المكتسبة منذ عدة سنوات، لكن شعبيتها ازدادت في السنوات الأخيرة، لا سيما بين تجار التجزئة. وتعد «وول مارت» و«دولار تري» و«ماكدونالدز» من بين الشركات التي تتيح لموظفيها الاستفادة من هذه الميزة، كما يروج العديد من أرباب العمل لهذه الخدمة باعتبارها ميزة تنافسية. وقد أعلنت شركة «باث آند بودي ووركس» مؤخرًا عن إضافة ميزة الدفع الفوري، بعد أن دخلت في شراكة مع «ديلي باي»، وهي أداة تتيح للموظفين الحصول على أجرهم قبل موعد الدفع.

أظهر استطلاع SHRM لعام 2024 حول مزايا SHRM أن 16% من أرباب العمل يقدمون سلفًا على الرواتب للعاملين.

يعد ارتفاع معدلات التضخم، وتزايد الضغوط المالية التي يتعرض لها الموظفون، بالإضافة إلى الجائحة، من الأسباب الكامنة وراء تزايد الإقبال على مزايا الدفع الفوري. ووفقًا لمسح أجرته Bankrate في مايو، قال ما يقرب من ثلث العاملين في الولايات المتحدة إنهم يعيشون من راتب إلى راتب، ولا يتبقى لديهم أي أموال تقريبًا للادخار بعد سداد فواتيرهم الشهرية. كما كشفت دراسة أخرى أجرتها الجمعية الأمريكية للتوظيف ومؤسسة Harris Poll في وقت سابق من هذا العام أن 53% من العاملين يشعرون أن رواتبهم لا تواكب وتيرة التضخم.

قال بورخا بيريز، نائب رئيس شركة "كلاود باي" المتخصصة في خدمات الرواتب: "تم تصميم خدمة الوصول إلى الأجر المكتسب لتكون ميزة يقدمها صاحب العمل"، مضيفًا أن هذه الخدمة تتماشى مع ثقافة "الخدمة عند الطلب" السائدة اليوم. "إنها أداة للرفاهية المالية، وينبغي أن يكون من البديهي توفير الراحة لغالبية الأمريكيين الذين يعيشون من راتب إلى راتب. إنه مال كسبه العمال بالفعل، وينبغي أن يتمكنوا من الوصول إليه. الأمر بهذه البساطة."

أظهر استطلاع أجرته شركة التوظيف العالمية «أكوينت» عام 2022 وشمل ما يقرب من 3500 عامل أن حوالي 57% من المشاركين أفادوا بأن مزايا الدفع الفوري تعتبر مهمة بالنسبة لهم، سواء بشكل طفيف أو كبير. ويبدي العمال الأصغر سنًا اهتمامًا أكبر بهذه المزايا؛ فقد أظهر الاستطلاع أن هذه النسبة بلغت 83% بين العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و24 عامًا.

على الرغم من أن بعض أرباب العمل يتحملون الرسوم المرتبطة بالحصول على الأجور المستحقة قبل يوم الدفع، إلا أن العمال عادةً ما يضطرون إلى دفع رسوم رمزية للحصول على الأموال مبكرًا.

وفقًا لتحليل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، دفع أكثر من 90% من العمال رسومًا واحدة على الأقل في عام 2022 عندما لم يتحمل أرباب العمل التكاليف.

وقال بيريز إن الخيار الحقيقي للوصول إلى الأجور المكتسبة «يتيح للعمال الحصول على الأجور التي كسبوها بالفعل دون أي رسوم. وستساعد القاعدة الجديدة المقترحة من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) على توضيح هذه المسألة من خلال تمييزها عن السلفة النقدية، التي غالبًا ما تفرض رسومًا على الموظفين أو تشجع على تقديم «إكراميات» مقابل تقديم الخدمة».