تصحيح المفاهيم الخاطئة حول حسابات التوفير الصحية (HSA) خلال فترة التسجيل المفتوحة
لا تعتذر عن تقديم حساب التوفير الصحي، بل اشرحه
يُعد التسجيل المفتوح فرصة لمساعدة الموظفين على فهم قيمة حساب التوفير الصحي (HSA)، لكن العديد من أرباب العمل يرتكبون أخطاء شائعة تقوض جهودهم في مجال التواصل.
"يمكن أن يكون لاختيار خيار حساب التوفير الصحي (HSA) مع خطة تأمين صحي ذات حد استقطاع مرتفع تأثير هائل على الرفاهية المالية للأسرة" — وهو تأثير إيجابي عندما يُستخدم حساب التوفير الصحي (HSA) بشكل سليم — كما قال جيسون كوك، نائب الرئيس ومدير الأعمال الاستراتيجية في شركة WEX Health، وهي شركة متخصصة في تكنولوجيا المعلومات الخاصة بالمزايا الصحية ومقرها شيكاغو. "لكن الحقيقة هي أن معظم الموظفين لا يدركون أهمية التوفير على المدى الطويل الذي توفره حسابات التوفير الصحية (HSA) والتأثير المالي لكونهم مدخرين في مجال الرعاية الصحية"، قال كوك في بث عبر الإنترنت حول "أهمية حسابات التوفير الصحية (HSA) خلال فترة التسجيل المفتوحة".
تصميم برامج فعالة لحسابات التوفير الصحية (HSA)
خلال البث المباشر عبر الإنترنت، أشار ويليام ستيوارت، مدير الاستراتيجية والامتثال في شركة «بينيفيت ستراتيجيز» (Benefit Strategies LLC)، وهي شركة إدارة خارجية مقرها بوسطن، إلى بعض أسوأ الممارسات المتعلقة ببرامج حسابات التوفير الصحية (HSA). ومن بين هذه الممارسات:
- يضيف صاحب العمل خطة تأمين ذات حد استقطاع مرتفع ومؤهلة لحساب التوفير الصحي (HSA) "لمجرد أن يكون لديه واحدة".
- لا يقدم صاحب العمل سوى القليل من التوعية للموظفين بشأن خطة التأمين الصحي وحساب التوفير الصحي (HSA)، أو لا يقدم أي توعية على الإطلاق.
- صاحب العمل يعتذر عن خطة التأمين ذات الخصم المرتفع.
قال ستيوارت إن عرض حساب التوفير الصحي (HSA) مع خطة ذات حد استقطاع مرتفع «من شبه المؤكد أنه سيفشل إذا قدمه صاحب العمل كرد فعل على الزيادات الكبيرة في أقساط التأمين الطبي عند تجديد» خططه التقليدية. «وما يزيد الطين بلة أن صاحب العمل يعتذر عن تقديم الخطة الجديدة، كما لو أن برنامج حساب التوفير الصحي (HSA) هو، بحكم تعريفه، خيار أقل جودة».
ونتيجة لذلك، يشعر الموظفون بالإحباط بسبب "تقليص" مزاياهم الصحية، مما قد يؤدي إلى انخفاض الحماس في العمل، وتراجع الإنتاجية، وارتفاع معدل ترك الوظائف. كما يقع عبء إضافي على عاتق موظفي الموارد البشرية، الذين يُترك لهم مهمة مساعدة الموظفين على فهم برنامج حسابات التوفير الصحية (HSA) بشكل متقطع، وغالبًا ما يكون ذلك استجابة لشكاوى الموظفين.
ارتفاع قيمة المبالغ المقتطعة يُعزى نمو حسابات التوفير الصحية إلى الاتجاه المتزايد نحو تقديم خطط تأمين صحي ذات حد استقطاع مرتفع. ومع ارتفاع حدود الاستقطاع، أصبحت حسابات التوفير الصحية وسيلة لتحسين الوضع بالنسبة للموظفين. عندما يتلقى الموظفون معلومات عن خطط التأمين الصحي خلال فترة التسجيل المفتوحة هذا الخريف، سيجد الكثيرون منهم أنهم سيتحملون حصة أكبر من التكاليف التي يدفعونها من جيوبهم الخاصة لعام 2017، مع استمرار الاتجاه نحو زيادة المبالغ المقتطعة. في عام 2016، ولأول مرة، كان أكثر من نصف جميع العاملين — 51 في المائة — لديهم مبلغ مقتطع يزيد عن 1000 دولار لخطة تأمين صحي تغطي شخصًا واحدًا، مقارنة بـ 46 في المائة العام الماضي، وفقًا لاستطلاع سنوي حديث شمل 1933 صاحب عمل أجرته منظمتان غير ربحيتين للبحوث الصحية: مؤسسة كايزر فاميلي (Kaiser Family Foundation) وصندوق البحوث الصحية والتعليم (Health Research & Educational Trust). بلغ متوسط المبلغ المقتطع من العمال المشمولين بخطة التأمين الفردي 1,478 دولارًا، بزيادة قدرها 49 في المائة منذ عام 2011. |
التركيز على الجانب الإيجابي
بدلاً من اتخاذ موقف دفاعي، ينبغي على أرباب العمل الاستفادة من فترة التسجيل المفتوح لتسويق برنامج حسابات التوفير الصحية (HSA) باعتباره إضافة قيّمة إلى حزمة المزايا. وأشار ستيوارت إلى أن «التوعية أمر بالغ الأهمية، لا سيما خلال السنة الأولى وفترتي التسجيل المفتوح الأوليين على وجه الخصوص»، حيث يتم تعريف الموظفين بمزايا حسابات التوفير الصحية (HSA) وكيفية عمل خطط التأمين ذات الخصم المرتفع.
وأضاف: "من المهم الفصل بين التوعية بالحساب وخطط التأمين الصحي، والتركيز أولاً على مزايا حساب التوفير الصحي (HSA)". "فعندما يسمع الموظفون عبارة 'خطة تأمين صحي ذات حد استقطاع مرتفع'، ينغلق الكثير منهم. أما إذا تم توعيتهم أولاً بمزايا حساب التوفير الصحي (HSA)، ثم تعريفهم بخطة التأمين الصحي كوسيلة للاستفادة من مزايا هذا الحساب، فسوف ينظرون إلى هذا الخيار بذهن أكثر انفتاحاً".
قال ستيوارت: «أرسل رسالة مفادها أن الموظفين يمكنهم تحقيق مكاسب مالية من خلال الاشتراك في حساب التوفير الصحي (HSA)». «يمكن لأصحاب الحسابات تجميع أرصدة كبيرة إذا استخدموا حسابات التوفير الصحي الخاصة بهم بشكل استراتيجي — وهي نقطة يجب على أرباب العمل ومديري حسابات التوفير الصحي توضيحها» من خلال التأكيد على أن حساب التوفير الصحي هو حساب مدى الحياة يتيح فرصة لتكوين أرصدة طويلة الأجل. وأضاف: «تجعل الوفورات الضريبية خطة حساب التوفير الصحي أكثر جاذبية، لكن تلك الوفورات هيمجرد إضافة جميلة، وليست الجوهر نفسه».
أكد كلا المتحدثين أن الموظفين غالبًا ما يغفلون هذه النقطة لأنهم يطبقون خطأً مبدأ "استخدمها أو افقدها" الخاص بحسابات التوفير المرنة للرعاية الصحية (FSAs) على حساب التوفير الصحي (HSA). قد تسمح حسابات التوفير المرنة للرعاية الصحية (FSAs) بترحيل 500 دولار فقط سنويًا داخل الحساب، وفقط إذا اختار صاحب العمل السماح بهذا الخيار (بعض خطط حسابات التوفير المرنة للرعاية الصحية (FSAs)، بدلاً من ذلك، توفر فترة سماح مدتها شهرين ونصف لاستخدام أموال حسابات التوفير المرنة للرعاية الصحية (FSAs) من العام السابق). قال كوك: "يجب أن تؤكد جهود التواصل على أنه في حين أن حسابات التوفير المرنة للرعاية الصحية (FSAs) لديها شرط "تخسرها"، فإن حسابات التوفير الصحية (HSAs) لا تحتوي على هذا الشرط".
كما يمكن للموظفين الاحتفاظ بحسابات التوفير الصحية (HSA) الخاصة بهم عند تغيير وظائفهم أو التقاعد. لكن، مرة أخرى، لا يدرك العديد من الموظفين أنه، على عكس حساب الإنفاق المرن (FSA) أو ترتيبات سداد النفقات الصحية التي يمولها صاحب العمل، «يُعد حساب التوفير الصحي (HSA) أحد الأصول الشخصية التي يمكن نقلها بالكامل»، كما قال ستيوارت.
زيادة الرهان
يصبح إثبات القيمة طويلة الأجل لحساب التوفير الصحي (HSA) أسهل بكثير عندما يساهم أرباب العمل في حسابات موظفيهم. في عام 2018، ستبلغ حدود المساهمة في حساب التوفير الصحي (HSA) من جميع المصادر (الموظف و/أو رب العمل مجتمعين) 3,450 دولارًا للتغطية الفردية و6,900 دولار للتغطية العائلية.
قال ستيوارت: "يتعين على أرباب العمل تمرير الوفورات التي يحققونها في أقساط التأمين نتيجة اعتماد خطة ذات حد استقطاع مرتفع، والمساهمة في حسابات التوفير الصحية (HSAs) الخاصة بالموظفين، حتى يقتنع الموظفون بأنهم سيحققون مكاسب إذا ما انضموا إلى البرنامج".
وأضاف قائلاً: "إن تقديم جزء على الأقل من مساهمة صاحب العمل مقدمًا في بداية العام يجعل حسابات التوفير الصحية (HSA) أكثر جاذبية للموظفين الذين يشعرون بالقلق من تكبد نفقات باهظة قبل أن يتمكنوا من تمويل حساباتهم بشكل كافٍ". "في معظم الولايات، لا يمكن للأفراد استرداد أي نفقات يتكبدونها قبل إيداعهم الأول في حساب التوفير الصحي (HSA) مع الإعفاء من الضرائب، لذا فإن مساهمة صاحب العمل مقدمًا تساعدهم في ذلك" أيضًا.
كما أوصى ستيوارت بالنظر في استخدام صيغة المساهمات المطابقة، قائلاً: "تسمح قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) بمساهمات مطابقة من جانب صاحب العمل في معظم الحالات، والمنطق وراء ذلك هو نفسه الذي يستند إليه تقديم المساهمات المطابقة لمدخرات التقاعد: يتم تشجيع الموظفين على البدء في الادخار بأنفسهم، وهذا التشجيع يحفزهم على مواصلة الادخار."
لكن ستيوارت نصح قائلاً: «في حين يتعين على أرباب العمل مساعدة الموظفين على تعويض نفقاتهم الشخصية، إلا أنه لا ينبغي عليهم تغطية جميع التكاليف، بما يصل إلى 100 في المائة من المبلغ المقتطع». «يجب أن يكون للموظفين مصلحة مالية» في نفقاتهم على الرعاية الصحية، وذلك لإبقائهم مستهلكين واعين بالتكاليف.
في عام 2015، بلغ متوسط مساهمة صاحب العمل في حساب التوفير الصحي (HSA) 491 دولارًا للموظف الفرد و882 دولارًا لحساب التوفير الصحي المرتبط بالتغطية العائلية، وفقًا لتقرير صادر عن «يونايتد بينيفتس أدفايزرز»، وهي شبكة من شركات الوساطة المستقلة المتخصصة في مجال المزايا الوظيفية. وحصل الأفراد العاملون في بعض الشركات الأصغر حجمًا، التي يتراوح عدد موظفيها بين 10 و24 موظفًا، على المساهمات الأكثر سخاءً — بمتوسط 541 دولارًا — بينما حصلت العائلات في هذه الشركات على 921 دولارًا.
تقديم الدعم والتوعية
نصح ستيوارت بالتأكد من أن مسؤول حساب التوفير الصحي (HSA) يقدم الدعم المباشر خلال فترة التسجيل المفتوحة عبر الهاتف أو الدردشة عبر الإنترنت.
ولا تنسوا التواصل مع الأزواج والأزواجات. فقد استأجر أحد عملاء ستيوارت، وهو مقاول كهربائي يعمل لديه 120 موظفًا، قاعة احتفالات في فندق في مساء يوم الجمعة لتنظيم «أمسية رومانسية» ومناقشة المزايا الوظيفية. وقدم العميل خدمات رعاية الأطفال والبيتزا والبيرة. واستمع الموظفون وأزواجهم إلى العرض التقديمي وأتيحت لهم فرصة طرح الأسئلة. وقال ستيوارت: «لقد عاد هذا الاستثمار الصغير بفوائد تفوق تكلفته بكثير، حيث انخفض عدد المكالمات الواردة من الأزواج والأزواجات إلى قسم الموارد البشرية في الشركة».
لا تغفل عن التثقيف في مجال التخطيط المالي
وأخيرًا، أشار كوك إلى أن حوالي 3 في المائة فقط من أصحاب حسابات التوفير الصحية (HSA) يستثمرون جزءًا من أرصدة حساباتهم في صناديق الاستثمار المشتركة، "وربما يرجع ذلك إلى نقص الوعي بخيارات الاستثمار". ورغم أن ليس كل الموظفين قادرين على تخصيص جزء من مدخراتهم في حسابات التوفير الصحية (HSA) واستثماره لمواجهة النفقات الطبية الباهظة في المستقبل وأثناء التقاعد، فإن تقديم المساعدة في التخطيط المالي يمكن أن يساعد المزيد من الموظفين على القيام بذلك.
كما يمكن أن يساعد التثقيف في مجال التخطيط المالي الموظفين على فهم الدور التكميلي الذي تلعبه حسابات التوفير الصحية (HSAs) وخطط التوفير من نوع 401(k) كجزء من استراتيجية مالية شاملة.
قال ستيوارت: "الأموال المودعة في حساب التوفير الصحي (HSA) لتغطية نفقات الرعاية الطبية للمتقاعدين تحقق عائدات أعلى بكثير من الأموال المودعة في خطة 401(k) [التقليدية]، على الرغم من أن كلا الخطة تتمتعان بنفس المزايا الضريبية حتى لحظة السحب". "إن عمليات السحب المعفاة من الضرائب من حسابات التوفير الصحي (HSA) تجعل هذا الحساب الخيار الأفضل" كخيار للتوفير من أجل الرعاية الصحية.
وأضاف كوك: "تتحدث إدارة الموارد البشرية عن التثقيف المالي منذ اليوم الأول، لكن الحقيقة هي أن معظم الموظفين لا يستوعبون هذه الرسالة. ولو فهم غالبية الموظفين القوة التوفيرية طويلة الأجل التي توفرها حسابات التوفير الصحية (HSA)، لكان المزيد منهم واثقين من كيفية توزيع أموال تقاعدهم. لم يعد بإمكان الموظفين النظر إلى مزايا التقاعد والمزايا الصحية على أنها مجالات منفصلة؛ بل يجب عليهم فهم الأثر المالي المترتب على كونهم مدخرين للرعاية الصحية ومدخرين للتقاعد في آن واحد."
يُظهر تحليل أجرته مؤخراً شركة «فيديليتي إنفستمنتس» أنه على الرغم من تزايد عدد مستخدمي حسابات التوفير الصحية (HSA)، إلا أنهم لا ينفقون منها بالقدر الذي كانوا يتوقعونه: فقد سحب ثلاثة أرباع (76 في المائة) من أصحاب حسابات التوفير الصحية مبالغ أقل مما ساهموا به في حساباتهم.
ونتيجة لذلك، تلاحظ شركة فيديليتي أن المزيد من الأشخاص يقومون بترحيل رصيد حسابات التوفير الصحية (HSA) الخاصة بهم من سنة إلى أخرى، كما تزداد نسبة الأشخاص الذين يستثمرون أموال حسابات التوفير الصحية (HSA) الخاصة بهم بهدف زيادة رصيد حساباتهم، وهو ما يمكن أن يساعد في تغطية النفقات الطبية المؤهلة في المستقبل، بما في ذلك النفقات خلال فترة التقاعد.
أما بالنسبة لأولئك الذين لا يزالون مترددين بشأن استخدام حسابات التوفير الصحية (HSA) للادخار بدلاً من الإنفاق، فقد نصحت كريستين بنز، مديرة الشؤون المالية الشخصية في موقع الاستثمار "مورنينغستار"، في منشور على الإنترنت حول فترة التسجيل المفتوحة وحسابات التوفير الصحية (HSA) قائلةً: "يمكن للأشخاص الذين يرغبون في استخدام حساب التوفير الصحي (HSA) كأداة استثمار طويلة الأجل، لكنهم غير متأكدين من قدرتهم على الاستمرار في ذلك على المدى الطويل، أن يدفعوا نفقات الرعاية الصحية من أموالهم الخاصة بعد خصم الضرائب، حسب قدرتهم. وإذا احتاجوا إلى أموال في وقت لاحق لغرض آخر غير متعلق بالرعاية الصحية، فيمكنهم الاستفادة من حساب التوفير الصحي (HSA)، شريطة أن يكونوا قد احتفظوا بالإيصالات الخاصة بنفقات الرعاية الصحية التي غطوها بأموال غير مأخوذة من حساب التوفير الصحي (HSA)."
حسابات التوفير الصحية (HSAs) وجيل الألفية: التفكير على المدى الطويل قال بات جاريت، رئيس شركة «هيلث سافينغز أدمينستراتورز» الاستشارية المتخصصة في حسابات التوفير الصحية (HSA) في ريتشموند بولاية فيرجينيا: «من الأخطاء الشائعة عند الحديث عن حسابات التوفير الصحية (HSA) التركيز بشكل كامل على الإنفاق بدلاً من التوفير الصحي، مما يساهم في انتشار الفكرة الخاطئة بأن حسابات التوفير الصحية (HSA) ليست سوى حسابات الإنفاق المرنة (FSA) مع بعض المزايا الإضافية». في التقرير الذي أصدرته الشركة في أغسطس 2016 بعنوان «جعل حسابات التوفير الصحية (HSAs) ذات صلة بجيل الألفية»، أشار جاريت إلى أن «حسابات التوفير الصحية لا تُستغل بالشكل الكافي على نطاق واسع، ويرجع ذلك في الغالب إلى المفاهيم الخاطئة ونقص المعلومات»، لكنه أضاف أن «لدينا فرصة حقيقية لتوعية جيل الألفية، على وجه الخصوص، بالفوائد طويلة الأجل التي يمكن أن توفرها حسابات التوفير الصحية». واقترح تقديم مثال واقعي يوضح كيف يمكن لأموال حساب التوفير الصحي (HSA) أن تنمو بمرور الوقت، على الرغم من عمليات السحب الضرورية غير المتوقعة. فعلى سبيل المثال، أظهرت دراسة أجراها معهد أبحاث مزايا الموظفين حول «المبالغ المتراكمة على مدى العمر والوفورات الضريبية الناتجة عن المساهمات في حساب التوفير الصحي»، والتي استشهد بها، أنه بافتراض معدل عائد يبلغ 5 في المائة، يمكن لصاحب حساب التوفير الصحي الذي يمتد لمدة 30 عامًا، والذي يساهم سنويًا بالحد الأقصى المسموح به، أن يوفر ما يصل إلى 313,000 دولار. شجع جاريت أرباب العمل على تقديم قصة حسابات التوفير الصحية (HSA) بطريقة مختلفة، مشيرًا إلى أن «الحرف S يرمز إلى المدخرات» وأن «مجرد تغيير بسيط في المنظور يمكن أن يساهم بشكل كبير في تشجيع الناس على التفكير على المدى الطويل». |
SHRM ذات صلة:
كيفية شرح خطط التأمين ذات الخصم المرتفع، SHRM Benefits، أكتوبر 2016
سوء فهم حسابات التوفير الصحية يشكل عقبة أمام فترة التسجيل المفتوحة، SHRM Benefits، أغسطس 2013
SHRM ذو صلة SHRM :
صفحة موارد دليل التسجيل المفتوح
هل كان هذا المورد مفيدًا؟
تحقق من صحة خبرتك في مجال الموارد البشرية
الحصول على شهادة SHRM يجعلك خبيرًا وقائدًا معترفًا به في مجال الموارد البشرية.
المحتويات ذات الصلة
تعرّف على كيفية نجاح شركة مارش ماكلينان في تعزيز رفاهية الموظفين باستخدام الأدوات الرقمية، وتحسين الإنتاجية والرضا عن العمل لأكثر من 20,000 موظف.
ويتوقع بعض الخبراء أن يساعد انتشار الذكاء الاصطناعي في مكان العمل، والزيادة المتوقعة في الإنتاجية والكفاءة المترتبة على ذلك، في بدء أسبوع العمل الذي يستمر أربعة أيام.
مع استمرار تطور تكنولوجيا الذكاء الاصطناعي، سيزداد الطلب على العمال الذين لديهم القدرة على العمل جنباً إلى جنب مع أنظمة الذكاء الاصطناعي وإدارتها. وهذا يعني أن العمال غير القادرين على التأقلم وتعلم هذه المهارات الجديدة سوف يتخلفون عن الركب في سوق العمل.