القاعدة النهائية لوزارة العمل الأمريكية بشأن خطط التأمين الصحي الجماعية توسع نطاق الخيارات المتاحة

ستسهل لائحة أقرتها وزارة العمل الأمريكية (DOL) على الشركات الصغيرة التجمع معًا لشراء التأمين الصحي دون الحاجة إلى الامتثال لبعض المتطلبات التنظيمية التي تفرضها الولايات الفردية وقانون الرعاية الصحية بأسعار معقولة (ACA) على أصحاب العمل الصغار.

وذكرت وزارة العمل أن اللائحة النهائية، التي تحمل عنوان «تعريف مصطلح "صاحب العمل" بموجب المادة 3(5) من قانون ضمان استحقاقات التقاعد للموظفين (ERISA) — خطط التأمين الصحي للجمعيات»، والتي نُشرت في «السجل الفيدرالي» في 21 يونيو، ستساعد الشركات الصغيرة على توفير تغطية تأمينية أفضل لموظفيها. ويؤكد النقاد أن هذه الخطوة تمثل وسيلة للتحايل على متطلبات قانون الرعاية الصحية الميسرة (ACA) التي تنص على أن تغطي خطط التأمين المزايا الصحية الأساسية.

تعدل هذه القاعدة، التي تشرف عليها إدارة ضمان مزايا الموظفين التابعة لوزارة العمل الأمريكية، تعريف مصطلح «صاحب العمل» بموجب قانون ضمان دخل التقاعد للموظفين (ERISA) فيما يتعلق بالكيانات — مثل الجمعيات — التي يمكنها رعاية التغطية الصحية الجماعية. ويمكن تأسيس جمعية لغرض وحيد هو تقديم خطة صحية للجمعيات (AHP) لأعضائها.

سيتيح التفسير الأوسع لقانون ERISA لأصحاب العمل في أي مكان بالبلاد، ممن يستوفون معيار "تشابه المصالح"، أن يتحدوا معًا لتقديم تغطية رعاية صحية لموظفيهم. ويمكن لأي جمعية أن تثبت وجود تشابه في المصالح بين أعضائها على أساس الجغرافيا أو القطاع، إذا كان الأعضاء:

• في نفس المجال التجاري أو الصناعي أو المهني في جميع أنحاء الولايات المتحدة.
  

• في نفس المقر الرئيسي للأعمال داخل نفس الولاية أو منطقة حضرية مشتركة، حتى لو امتدت المنطقة الحضرية عبر حدود الولاية.
  

سيتمكن أصحاب الأعمال الفردية من الانضمام إلى خطط التأمين الصحي المخصصة للشركات الصغيرة لتوفير تغطية تأمينية لأنفسهم ولأزواجهم وأطفالهم.

لا تؤثر القاعدة الجديدة على خطط التأمين الصحي البديلة (AHPs) الموجودة مسبقًا، والتي كانت مسموحة — ولكن مع قيود جغرافية وقيود على القواسم المشتركة أكثر صرامة — بموجب التوجيهات السابقة. ويمكن لهذه الخطط أن تستمر في العمل كما في السابق، أو أن تختار الالتزام بالمتطلبات الجديدة إذا رغبت في التوسع داخل منطقة جغرافية معينة، بغض النظر عن القطاع، أو لتغطية العاملين لحسابهم الخاص، وفقًا لوزارة العمل. كما يمكن إنشاء خطط جديدة واختيار الالتزام إما بالتوجيهات القديمة أو بالقواعد الجديدة.

وقال وزير العمل أليكس أكوستا في بيان: "تهدف خطط الرعاية الصحية البديلة (AHPs) إلى توفير المزيد من الخيارات، وزيادة فرص الحصول على الخدمات، وتوسيع نطاق التغطية". وأضاف: "تجعل العديد من قوانيننا، ولا سيما قانون أوباماكير، تكلفة التغطية الصحية أعلى بالنسبة للشركات الصغيرة مقارنة بالشركات الكبيرة"، في إشارة إلى قانون الرعاية الصحية الميسرة (ACA).

وفقًا لوزارة العمل الأمريكية، فإن أسر ما يصل إلى 11 مليون أمريكي يعملون في شركات صغيرة أو يمتلكون أعمالًا فردية تفتقر إلى التأمين الذي يوفره صاحب العمل. ويقدر مكتب الميزانية التابع للكونغرس أن 400 ألف شخص لم يكونوا مشمولين بالتأمين من قبل سيحصلون على تغطية تأمينية في إطار خطط التأمين الصحي للصغار (AHPs).

تقدر مكتب الميزانية التابع للكونغرس (CBO) أن 400 ألف شخص لم يكونوا مشمولين بالتأمين الصحي في السابق سيحصلون على تغطية تأمينية في إطار خطط المساعدة الصحية (AHPs).

وقالت شاتران بيربال، مديرة شؤون الكونغرس المعنية بسياسات الصحة ومزايا الموظفين في جمعية إدارة الموارد البشرية: «يمكن أن توفر خطط المزايا الصحية المخصصة (AHPs) خيارًا لأصحاب العمل الصغار لتقديم مزايا صحية تنافسية وبأسعار معقولة لموظفيهم، مما يؤدي إلى زيادة عدد الأمريكيين الذين يحصلون على تغطية صحية من خلال جهة عملهم». غير أن بيربال أشارت إلى أنه بالنسبة لمعظم أصحاب العمل من الشركات المتوسطة إلى الكبيرة وموظفيهم، من المرجح ألا تؤدي هذه القاعدة إلى أي تغيير في التغطية الصحية.

في 20 يونيو، أعلن المدعيان العامان لنيويورك وماساتشوستس، وكلاهما من الحزب الديمقراطي، أنهما سيقاضيان إدارة ترامب لإلغاء هذا القرار و"لحماية الضمانات المنصوص عليها في قانون الرعاية الصحية بأسعار معقولة"، على الرغم من أن فرص نجاحهما لم تكن واضحة.

تغطية جماعية كبيرة لأصحاب العمل الصغار

ينص قانون الرعاية الصحية الميسرة (ACA) على أن توفر خطط التأمين الصحي غير المشمولة بالاستثناءات، والمُقدَّمة في أسواق التأمين الفردي والتأمين الجماعي للمجموعات الصغيرة، حزمة أساسية من خدمات الرعاية الصحية، تُعرف باسم «المزايا الصحية الأساسية». ولا يُطلب من خطط التأمين الجماعي الخاصة بأصحاب العمل الكبار والخطط ذات التمويل الذاتي الامتثال لمتطلبات المزايا الأساسية.

ستسمح قاعدة AHP لأصحاب العمل الذين لا يمكنهم حالياً شراء تغطية تأمينية جماعية إلا من خلال سوق المجموعات الصغيرة في ولايتهم، بالانضمام معاً لشراء التأمين من سوق المجموعات الكبيرة الأقل خضوعاً للرقابة. وغالباً ما تقصر الولايات الخمسين سوق المجموعات الكبيرة على أصحاب العمل الذين لديهم 50 موظفاً أو أكثر، في حين تقصر عدد قليل من الولايات هذا السوق على أصحاب العمل الذين لديهم 100 موظف أو أكثر.

ووفقًا لوزارة العمل، فإن التعاون بين أرباب العمل يمكن أن يتيح لهم:

• تجنب القيود التنظيمية التي تنطبق حصريًا على سوق المجموعات الصغيرة.
  

• تقليل التكاليف الإدارية من خلال وفورات الحجم.
  

• تعزيز موقفهم التفاوضي للحصول على صفقات أكثر ملاءمة.
  

• تعزيز قدرتهم على التأمين الذاتي.
  

• تقديم مجموعة أوسع من خيارات التأمين.
  

وقالت ستايسي بارو، الشريكة في شركة "ماراثاس بارو ويذرهيد لينتين" (Marathas Barrow Weatherhead Lentin LLP) في بوسطن، ومديرة شؤون الامتثال في "بينيفيت أدفايزرز نتوورك" (Benefit Advisors Network)، وهو اتحاد يضم وسطاء في مجال المزايا الصحية والاجتماعية: "تضمن اللوائح النهائية تكافؤ الفرص وتسمح لأصحاب العمل الصغار بالتجمع حسب المنطقة الجغرافية أو القطاع الصناعي المشترك لشراء بوالص تأمين 'للمجموعات الكبيرة'". وأشار إلى أن خطط المجموعات الكبيرة تخضع لعدد أقل من متطلبات قانون الرعاية الصحية الميسرة (ACA) وتتمتع بمرونة أكبر في تصميم الخطط مقارنة بخطط المجموعات الصغيرة، التي يجب أن توفر تغطية في جميع فئات المزايا الصحية الأساسية العشر.

وقال بارو إن اللوائح تسمح أيضًا لمقدمي الرعاية الصحية البديلة بالتأمين الذاتي، شريطة خضوعهم لإشراف الدولة.

وقالت دانييل كابيلا، مديرة شؤون الامتثال في قسم مزايا الموظفين بمجموعة أليرا، وهي شركة وطنية متخصصة في التأمين والخدمات المالية: «إن توسيع نطاق خطط المساعدة الصحية (AHPs) بموجب اللائحة النهائية يمثل فرصة رائعة لأصحاب العمل الصغار والممارسين المستقلين الذين لم يتمكنوا في السابق من الاستفادة من وفورات الحجم في سوق المجموعات الكبيرة».

وأضافت، مع ذلك، أنه ينبغي على أرباب العمل الانتباه إلى بعض النقاط المهمة:

• تتوزع مواعيد التنفيذ على مراحل، لذا لن تتمكن الجمعيات من وضع خطة صحية جديدة ذاتية التمويل قبل أبريل 2019.
  

• الفرصة الأولى لتأسيس خطة التأمين الصحي البديلة (AHP)، في سبتمبر 2018، متاحة فقط للجمعيات القائمة التي ترغب في تطبيق خطة تأمين شاملة.
  

*وقال كابيلا: "يجب على الجمعيات التي تسعى إلى تشكيل خطة تأمين صحي جماعية (AHP) أن تضمن امتثالها التام لأحكام عدم التمييز الواردة في اللوائح، والتي تضمن عدم قيام خطط التأمين الصحي الجماعية بالتمييز على أساس عامل صحي، أو استبعاد أفراد أو أرباب عمل معينين من الخطة بسبب حالتهم الصحية".

وأضافت أن "الجمعيات التي تدير خطط التأمين الذاتي يجب أن تضمن توفر الموارد الكافية لديها لضمان الامتثال للوائح الولائية بالإضافة إلى اللوائح الفيدرالية".

وأشارت كيم باكي، نائبة رئيس قسم خدمات العملاء في شركة «دايركت باث» (DirectPath) — وهي شركة متخصصة في تعزيز مشاركة الموظفين والامتثال لقوانين الرعاية الصحية ومقرها في برمنغهام، ألاباما — إلى أنه «هناك تكاليف إدارية — وأعباء على الموارد — مرتبطة بالانضمام إلى إحدى الجمعيات». «ينبغي على أرباب العمل أن يدرسوا بعناية ما إذا كانت المشاركة في برنامج الرعاية الصحية الجماعي (AHP) تستحق العناء الذي تفرضه المتطلبات الإدارية الإضافية».

حماية الموظفين

ستحافظ القاعدة المقترحة على الحماية الحالية للموظفين من خلال:

• الحفاظ على أحكام عدم التمييز المنصوص عليها في قانون قابلية نقل التأمين الصحي والمساءلة (HIPAA) وقانون الرعاية الصحية الميسرة (ACA) فيما يتعلق بخطط التأمين الصحي الجماعية.
  

• توضيح أن برنامج المساعدة الصحية (AHP) لا يجوز له تقييد التغطية الصحية لأي فرد بناءً على أي عامل صحي.
  

وقالت وزارة العمل الأمريكية إن "برامج التأمين الصحي المخصص (AHPs) لا يجوز لها فرض أقساط أعلى على الأفراد بناءً على عوامل صحية، أو رفض قبول الموظفين في البرنامج بسبب عوامل صحية". وأضافت إدارة أمن مزايا الموظفين أنها "ستراقب هذه البرامج عن كثب لحماية المستهلكين".

حماية أصحاب العمل

"أدرجت وزارة العمل بنداً محدداً ينص على أن المشاركة في برنامج الرعاية الصحية البديل (AHP) لن تُخضع أرباب العمل للمسؤولية المشتركة بصفتهم أرباب عمل بموجب أي قانون أو قاعدة أو لائحة اتحادية أو ولائية أخرى"، وفقاً لتحليل أجرتهشركة المحاماة "ليتلر". كما أوضحت وزارة العمل "أن الشركات لن تُعتبر أرباب عمل لمتعاقديها المستقلين لمجرد مشاركتها في برنامج الرعاية الصحية البديل (AHP) مع هؤلاء المتعاقدين المستقلين الذين يشاركون في نفس البرنامج بصفتهم مالكين عاملين".

اللوائح الحكومية والاتحادية

تعد خطط التأمين الصحي الجماعية نوعًا من ترتيبات الرعاية الاجتماعية لأصحاب العمل المتعددين (MEWA)، والتي يتعين عليها تقديم النموذج M-1 والنموذج 5500 سنويًّا ما لم يتم إعفاؤها من ذلك. وقال مارك ستيمبر، الشريك في شركة «كيلباتريك تاونسند» بواشنطن العاصمة: «يعتمد تطبيق قوانين الولاية على ما إذا كانت ترتيبات الرعاية الاجتماعية لأصحاب العمل المتعددين (MEWA) ذاتية التأمين أم مؤمنة بالكامل، وعلى قوانين الولاية المعنية».

ووفقًا لوزارة العمل، فإن اللائحة النهائية "لا تقلل من الرقابة التي تمارسها الولايات، والتي تظل سارية. وستتقاسم الولايات سلطة الإنفاذ مع الحكومة الفيدرالية".

وقالت جوليانا رينو، الشريكة في مكتب شركة «فينابل» بمدينة نيويورك، إن برامج الرعاية الصحية البديلة (AHPs)، في شكلها الحالي، «تخضع بالفعل لرقابة كل من حكومات الولايات والحكومة الفيدرالية. وهذا الأمر مربك وسيظل كذلك»، مع توسع نطاق برامج الرعاية الصحية البديلة بموجب اللوائح الجديدة.

وأشارت إلى أن "التحديات المتعلقة بالامتثال للقوانين عند التعامل مع التداخل بين القوانين الفيدرالية وقوانين الولايات ستتولى الجمعية على الأرجح معالجتها". "أما التحدي الذي يواجه الشركات الصغيرة فسيتمثل في إجراء مقارنة متكافئة بين الخيارات المتاحة لها، لأن خطط التأمين للمجموعات الصغيرة وخطط AHP قد تخضع لقواعد مختلفة".

وأشارت أنيت بيكتولد، نائبة الرئيس الأولى للشؤون التنظيمية ومبادرات الإصلاح في شركة الوساطة في مجال المزايا "OneDigital"، إلى أن ما إذا كانت خطط التأمين الصحي المجمعة (AHPs) ستشكل خيارًا جذابًا وميسور التكلفة للجمعيات والشركات الصغيرة "سيتوقف على مختلف الولايات وقوانينها" فيما يتعلق بحجم المجموعة وقواعد التصنيف وعوامل أخرى. وتتوقع أن تستجيب الولايات بتعديل قوانينها وقواعدها الحالية، وقالت: "عندئذٍ ستصبح المزايا والعيوب أكثر وضوحًا"، مضيفةً: "التنفيذ هو دائمًا الجزء الصعب".

[مجموعة أدواتSHRM : إدارة تكاليف الرعاية الصحية]

المزايا والعيوب والتكاليف

ووفقًا لبيان صادر عن «صندوق الكومنولث» — وهو مؤسسة غير ربحية تدعم توسيع نطاق التغطية الصحية ليشمل الأمريكيين ذوي الدخل المنخفض وغير المؤمن عليهم — فإن «التأمين الذي يُباع على الصعيد الوطني من خلال جمعيات أصحاب العمل الصغار سيتعين عليه الامتثال لمعايير أقل بكثير» مقارنة بخطط سوق المجموعات الصغيرة الحالية. «إن التغييرات الإدارية الفيدرالية التي تسمح لبعض خطط التأمين الصحي بتجاوز القواعد الفيدرالية وقوانين الولايات دون غيرها، تخلق بيئة غير متكافئة، وتزعزع استقرار أسواق التأمين، وتعرض المستهلكين للخطر».

ومع ذلك، يمكن لبرامج المساعدة في التأمين الصحي (AHPs) تكوين مجموعات تأمينية كبيرة تضم أرباب عمل صغار، و«يُعتقد أن توزيع المخاطر على عدد كبير من المشاركين في المجموعة التأمينية يؤدي إلى استقرار أقساط التأمين»، حسبما قال بيري براون، المدير التنفيذي لشبكة «بينفيت أدفايزرز نتوورك».

وأضاف: "سيكون من المثير للاهتمام أن نرى [أي شركات الوساطة] ستدخل السوق لتجميع الشركات الصغيرة" ضمن الخطط الجديدة.

وقال بوكي: "قد توفر هذه الخطط مزايا محدودة — على سبيل المثال، قد لا تشمل رعاية الأمومة أو الرعاية النفسية". "وبحسب صاحب العمل، قد لا يكون هناك اهتمام كبير بالتغطية التأمينية إذا كانت الخطة المقدمة لا تلبي احتياجات الموظفين".

وأشارت بوكي إلى أن دراسة أجرتها شركة التوظيف «راندستاد» كشفت أن 42 في المائة من الموظفين يفكرون في ترك وظائفهم الحالية بسبب عدم كفاية حزم المزايا التي يحصلون عليها. وأضافت أن برامج المساعدة الصحية (AHPs)، في حال كانت المزايا محدودة، «قد تؤدي إلى نتيجة غير مقصودة تتمثل في زيادة معدل تغيير الموظفين».

قال رايان ماكوستلين، أحد أعضاء فريق عمل شركة «برنارد هيلث» (Bernard Health) — وهي شركة متخصصة في وساطة المزايا وبرامج الموارد البشرية ومقرها ناشفيل بولاية تينيسي —: "قد يكون موظفو أصحاب الامتيازات التجارية وأصحاب الأعمال الصغيرة هم المستفيدون الأكبر من هذا الوضع. والآن، بعد أن أصبح بإمكان أصحاب الامتيازات التجارية التجمع لتشكيل جمعية، فمن المرجح أن يتمكنوا من توفير خيارات تأمين صحي بأسعار معقولة أكثر لموظفيهم".

لكن إذا ما قرر الأمريكيون الأكثر صحة الانسحاب من خطط التأمين الصحي المتوافقة مع قانون الرعاية الصحية (ACA)، واختاروا بدلاً من ذلك خطط التأمين الصحي الجماعية التي قد تكون أقل تكلفة لأنها توفر تغطية أقل شمولاً، "فقد يؤدي ذلك إلى بقاء خطط ACA مخصصة للأمريكيين الذين يعانون من صحة أضعف، وبالتالي ستستمر الأقساط الشهرية في الارتفاع"، على حد قول ماكوستلين.

وأضاف براون أنه إذا اختار أرباب العمل المشاركون في برنامج الرعاية الصحية البديلة (AHP) خطة لا تشمل بعض المزايا الصحية الأساسية، "فسيكون من المثير للاهتمام دراسة ما إذا كان استبعاد تلك المزايا يعني ارتفاع التكاليف في المستقبل، حيث إن المشاركين الذين لا يتمتعون بتغطية لتلك الخدمات قد يؤجلون العلاج إلى وقت لاحق، عندما قد يصبح أكثر تكلفة".

تغيير جذري أفضل؟

على الرغم من تخفيف القيود المفروضة على خطط الرعاية الصحية البديلة (AHPs)، توقع شاندون فاولر، مؤسس ومدير شركة Four8 Insights الاستشارية المتخصصة في مجال المزايا الوظيفية في تشارلستون بولاية كارولينا الجنوبية، أن «تكاليف الرعاية الصحية لن تنخفض من تلقاء نفسها، ولن تزداد خيارات التغطية بشكل كبير». «لقد انخفضت التغطية التي يوفرها أرباب العمل في الشركات الصغيرة والمتوسطة بنسبة 16 في المائة منذ عام 2000. لست متأكدًا من أن تخفيف القيود على خطط الرعاية الصحية البديلة (AHP) وإضافة التغطية عبر حدود الولايات سيؤدي إلى عكس هذا الاتجاه."

وأضاف أن "التغيير الحقيقي" سيكون في توسيع نطاق استخدام ترتيبات سداد النفقات الصحية المستقلة (HRAs)، التي يمولها أرباب العمل، لتمكين العمال من شراء التغطية التأمينية من السوق الفردية ومن خلال منصة التبادل التابعة لقانون الرعاية الصحية الميسرة (ACA). وفي الوقت الحالي، تقتصر ترتيبات سداد النفقات الصحية المؤهلة الخاصة بأرباب العمل الصغار، والتي يمكنها دفع أقساط التأمين للتغطية غير الجماعية، على المؤسسات التي يقل عدد موظفيها بدوام كامل عن 50 موظفًا، ولا يزال الوعي بهذا الخيار منخفضًا بين الشركات الصغيرة.

قال فاولر: "إذا منحت أرباب العمل خيارًا يمكّنهم من الحفاظ على المزايا الضريبية المتعلقة بالتغطية الصحية ويخفف عنهم الأعباء الإدارية، وفي الوقت نفسه يوفر للموظفين خيارًا قد يكون أكثر تكلفة بكثير في سوق التأمين الفردي، فستكون قد حققت تغييرًا جذريًا".

التالي

أصدر الرئيس دونالد ترامب في أكتوبر الماضي أمرًا تنفيذيًا وجه فيه وزراء الخزانة والعمل والصحة والخدمات الإنسانية إلى النظر في وضع لوائح تنظيمية لتوسيع نطاق توفر واستخدام خطط المساعدة الصحية (AHPs) والتأمين قصير الأجل ومحدود المدة (STLDI) وحسابات المساعدة الصحية المستقلة (HRAs) المستخدمة بالاقتران مع التغطية غير الجماعية، وذلك بشكل محتمل لأصحاب العمل من جميع الأحجام.

أصدرت إدارة ترامب الآن لائحة نهائية بشأن خطط التأمين الصحي البديلة (AHPs)، كما أصدرت في فبراير لائحة مقترحة بشأن خطط التأمين الصحي قصيرة الأجل (STLDI)[تحديث: صدرت لائحة نهائية بشأن خطط التأمين الصحي قصيرة الأجل في أغسطس 2018]. 

قال بيربال SHRM إن من المتوقع صدور قريبًا مشروع لائحة تسمح لأصحاب العمل الكبار بتمويل حسابات المساعدة في تغطية التكاليف الطبية (HRAs) المستقلة.