افحص خطة علاج أسنانك

لطالما احتلت المزايا المتعلقة بالرعاية السنية مرتبة ثانوية مقارنة بالمزايا الطبية. ومع ذلك، في الوقت الذي يبحث فيه أرباب العمل عن سبل لإدارة التكاليف الإجمالية للمزايا التي يقدمونها، من الأفضل لهم أن يضعوا في اعتبارهم الأهمية التي يوليها الموظفون لتأمين صحتهم السنية.

اعتبر ثلثا المشاركين في استطلاع أجراه معهد أبحاث مزايا الموظفين (EBRI) عام 2014 أن مزايا الرعاية السنية مهمة جدًا أو بالغة الأهمية. وكشف الاستطلاع (الذي شمل 1517 عاملاً) أيضًا عن معدل إقبال مرتفع بلغ 80 في المائة بين الموظفين الذين تتوفر لهم خطة رعاية سنية من خلال جهة عملهم.

أصحاب العمل يستجيبون: فقد وجد معهد أبحاث المزايا الموظفية (EBRI) أن نسبة أصحاب العمل في الولايات المتحدة الذين يقدمون تغطية طبية للأسنان ارتفعت من 67 في المائة إلى 72 في المائة بين عامي 2013 و2014.

وتبلغ نسبة أعضاء جمعية إدارة الموارد البشرية (SHRM) الذين أفادوا بأن شركاتهم توفر تأمينًا على الرعاية السنية نسبةً أعلى من ذلك. SHRM تقرير استطلاع أن 96 في المائة من مؤسسات الأعضاء تقدم حالياً تغطية تأمينية للأسنان إما كجزء من خطط التأمين الصحي الأخرى أو بالإضافة إليها، بزيادة عن نسبة 94 في المائة في عام 2011.

على الرغم من شعبيتها، لا تُناقش خطط التأمين على الأسنان كثيرًا. قال سكوت باشوبر، المدير التنفيذي للحسابات الاستراتيجية في شركة «بيزنسولفر» (Businessolver)، وهي شركة لإدارة المزايا مقرها دي موين بولاية أيوا: «بسبب قانون الرعاية الصحية بأسعار معقولة وأهمية الالتزام به، يسعى العديد من أرباب العمل فقط إلى الحفاظ على المزايا حتى يتمكنوا من توظيف الموظفين المتميزين والاحتفاظ بهم». "قد يبحث أصحاب العمل عن ترتيبات تمويل مختلفة لخدمات طب الأسنان في المستقبل، ولكن بخلاف ذلك، لن يكون هناك الكثير من التغييرات".

قد يكون الإهمال المفرط لخطط التأمين على الأسنان خطأً فادحاً. مع ارتفاع تكاليف الرعاية السنية، يتعين على أرباب العمل اتخاذ قرارات مدروسة بشأن كيفية تنظيم هذه البرامج وتقاسم تكاليفها. لحسن الحظ، هناك بعض الخيارات المتاحة لهم. على سبيل المثال، إذا ساهم صاحب العمل بجزء من أقساط التأمين على الأسنان نيابة عن الموظفين، فيمكنه زيادة مشاركة الموظفين في التكاليف و/أو البحث عن تغطية تأمينية للأسنان من خلال منظمة مقدمي الخدمات المفضلين (PPO) التي تقدم تكاليف أقل مقابل تغطية محدودة بأطباء الأسنان في شبكة الخطة.

خيارات المزايا الاختيارية

وإذا كانت تكلفة تقديم خطط التأمين على الأسنان المدعومة تفوق ميزانية صاحب العمل، فإن الخطة الطوعية التي يدفعها الموظفون تمثل بديلاً، حيث يتم توفير التغطية الجماعية من خلال صاحب العمل، لكن الأقساط يدفعها الموظفون الذين يختارون الحصول على التغطية، بشكل كلي أو جزئي، وعادةً ما يكون ذلك من خلال خطة "كافيتريا" بموجب المادة 125.

وإذا اختار أرباب العمل اتباع هذا النهج، فإنهم يتمتعون بقدر من المرونة لتسهيل عملية الانتقال على الموظفين. فعلى سبيل المثال، قال جيف كوليسار، نائب رئيس قسم المبيعات الجماعية وتطوير الأسواق في شركة «رينيسانس دنتال» (Renaissance Dental)، وهي شركة تأمين على الأسنان مقرها إنديانابوليس: «في الماضي، كانت شركات التأمين «تعتبر الخطة طوعية إذا كانت مساهمة صاحب العمل لا تتجاوز 20 في المائة [من قسط التأمين]». أما الآن، "فنحن نعتبر التغطية الطوعية هي الخطط التي تصل فيها مساهمة أصحاب العمل إلى 30 في المائة".

سيتوقف قرار التحول إلى تقديم مزايا طب الأسنان الاختيارية — التي يتحمل الموظف الجزء الأكبر من تكلفتها — أو البدء في تقديمها، على الظروف الخاصة بالجهة الموظِفة، والقدرة التنافسية في سوق العمل، وعوامل أخرى. على سبيل المثال، لاحظ بيل جيمبل، المدير الإداري لقسم مزايا الموظفين والشركات في شركة وساطة التأمين «The Bensman Group»، ومقرها في بانوكبورن بولاية إلينوي، أن الجهات الموظِفة التي لديها قوى عاملة كبيرة من العمال اليدويين تميل بشكل أكبر إلى مزايا طب الأسنان الاختيارية، بدلاً من أي مستوى من البرامج التي تتحمل الجهة الموظِفة تكاليفها. وقال: "على الرغم من وجود تحرك طفيف [نحو التأمين الطوعي على الأسنان] في الوظائف الإدارية، إلا أنه ليس بنفس المعدل". "بالنسبة للشركات التي لديها موظفون يتقاضون رواتب عالية، لا يوجد تحرك كبير نحو المزايا الطوعية في مجال طب الأسنان".

المسائل المتعلقة بالضريبة غير المباشرة

وهناك أيضًا عامل معاكس قد يدفع الموظفين إلى الابتعاد عن خيار المزايا الطوعية والتوجه نحو تغطية أكثر سخاءً يدفعها صاحب العمل. "ضريبة كاديلاك" — وهي ضريبة استهلاك بنسبة 40 في المائة على خطط التأمين الصحي عالية القيمة المقرر أن تدخل حيز التنفيذ في عام 2018 — تستثني خطط التأمين على الأسنان والبصر المستقلة والمؤمنة بالكامل من الحد الأدنى للقيمة الذي يؤدي إلى فرض الضريبة. كما أشارت الوكالات الفيدرالية إلى أنها ستنظر في ممارسة سلطتها التنظيمية لاستثناء خطط التأمين على الأسنان والبصر ذاتية التأمين التي تعتبر مزايا مستثناة من ضريبة الاستهلاك.

ونتيجة لذلك، قال مايك سينكيلدام، أحد المسؤولين الرئيسيين في قسم الرعاية الصحية والمزايا بشركة ميرسر في إيرفين بولاية كاليفورنيا: «قد يرغب أرباب العمل الذين يجدون أنفسهم مضطرين إلى تقليص مزايا الرعاية الصحية التي يقدمونها — عن طريق زيادة المبالغ التي يتحملها الموظفون من جيوبهم الخاصة، على سبيل المثال — في النظر في تعزيز تغطية الرعاية السنية لتخفيف العبء المالي عن موظفيهم».

عوامل تصميم المخطط

بغض النظر عن الخيار الذي يختارونه، يتعين على أرباب العمل التأكد من أن الخطط التي يقدمونها تلبي احتياجات الموظفين. وأول ما يجب أخذه في الاعتبار عند تقييم خطة التأمين على الأسنان هو مستوى المزايا المقدمة. فمعظم خطط التأمين على الأسنان تفرض سقفًا سنويًا على المزايا. وإذا كان هذا السقف منخفضًا للغاية، فلن تكون للخطة قيمة تذكر بالنسبة للموظفين.

قال ستيفن ل. بومر، نائب الرئيس التنفيذي لمركز الخدمات الوطنية للمزايا في مايتلاند بولاية فلوريدا: «مع ارتفاع تكاليف الرعاية السنية، أصبح من الصعب تحمل تكاليف حتى الإجراءات السنية العادية دون الحصول على بعض المساعدة».

وأوضح أنه في حين كان الحد الأقصى للمزايا البالغ 1,000 دولار سنويًا كافيًا في السابق لمعظم الموظفين، فإنه يتعين على أرباب العمل مقارنة هذا الحد الأقصى بتكلفة الإجراءات الطبية الرئيسية المتعلقة بالأسنان. وفي كثير من الحالات، يجد أرباب العمل أن الحد الأقصى للمزايا الذي يتراوح بين 1,200 و1,500 دولار هو الأكثر ملاءمة.

قال بومر: «في الوقت الحالي، يمكن لعلاج قناة الجذر وتركيب تاج أسنان وحدهما أن يستنفدا الحد الأقصى السنوي البالغ 1000 دولار». «لحسن الحظ، فإن الانتقال من، على سبيل المثال، مخصص سنوي قدره 1000 دولار إلى مخصص قدره 1200 دولار يمثل زيادة طفيفة نسبيًا في التكاليف. بل إن معظم الموظفين كانوا على استعداد لتحمل هذا التغيير البسيط مقابل الحصول على التغطية الإضافية».

اعتبارات تتعلق بالشبكة

وكما هو الحال مع المزايا الطبية، فإن التحول إلى شبكة أصغر من مقدمي الخدمات ذوي الجودة العالية والأسعار التنافسية يُعد طريقة أخرى لتقديم مزايا أفضل مع التحكم في التكاليف. قال بومر: "أحد الاتجاهات هو استخدام خطة طب الأسنان القائمة على PPO وجعل مزايا الشبكة أكثر قوة ومزايا خارج الشبكة ضئيلة للغاية". "إذا كان لدى شركة التأمين خيارات جيدة من أطباء الأسنان في شبكتها، فقد تكون هذه خطة فعالة للغاية من حيث التكلفة مع تقديم مزايا أفضل من المتوسط داخل الشبكة."

يكمن سر نجاح خطة التأمين الصحي عالية الأداء في توفير خيارات كافية من أطباء الأسنان في المنطقة الجغرافية التي يقيم فيها معظم الموظفين، فضلاً عن توفير تغطية كافية للرعاية الوقائية. وقال بومر: «يجب أن توفر الخطة تغطية بنسبة 100 في المائة لزيارتين على الأقل للعيادة تشملان التنظيف والأشعة السينية سنوياً، وإلا فإنها لا قيمة لها». «يتمثل أحد أهداف التأمين الصحي للأسنان في تشجيع ممارسة عادات النظافة الجيدة للأسنان. لا أحد يرغب في الخضوع لعلاج قناة الجذر، وبالتأكيد لا أحد يرغب في دفع تكاليفه اليوم".

الخطط القائمة على البورصة

مع قيام بعض أرباب العمل بتحويل مزاياهم الصحية إلى بورصات التأمين الصحي الخاصة التي تتيح مجموعة واسعة من خيارات الخطط، غالبًا ما يتاح لهم خيار استخدام البورصة للحصول على مزايا طب الأسنان وغيرها من المزايا الإضافية أيضًا. ومع ذلك، فإن هذه الظاهرة ليست منتشرة بالضرورة في الوقت الحالي.

قال باشوبر: «لم نشهد تغييرات كثيرة في شركات التأمين أو مزودي خدمات طب الأسنان». كما أشار إلى أن عروض خدمات طب الأسنان في البورصات الخاصة قد لا تكون مستقرة دائمًا. وقال: «لقد لاحظنا أن بعض الشركات الصغيرة في البورصات، والتي لا تتخصص في خدمات طب الأسنان، قد تخلت عن حزم خدمات طب الأسنان الخاصة بها لتركز على مزاياها الأساسية».

يمكن لأصحاب العمل الذين يدرجون خيارات خطط التأمين على الأسنان في البورصة الخاصة وضع معايير دنيا لهذه الخطط واستخدامها لتقييم كل خطة معروضة. وقال باشوبر: «يكمن التحدي في أي بورصة دائمًا في شبكات التغطية داخل البورصة نفسها. فإذا كانت البورصة تغطي مناطق الشمال الشرقي أو الجنوب الشرقي فقط، يصبح الأمر صعبًا للغاية بالنسبة لأصحاب العمل الذين لديهم مواقع متعددة في أنحاء البلاد».

أياً كان الخيار الذي يختارونه، يتعين على أرباب العمل التأكد من أن الخطط المختارة تلبي احتياجات الجميع. وقال جيمبل: «المفتاح هو أن تراعي الشركات الهدف العام للخطة والحوافز التي تهم موظفيها أكثر من غيرها».

جوان سامر كاتبة مستقلة مقيمة في نيوجيرسي.

SHRM ذات صلة:

غالبًا ما يُساء فهم مزايا الرعاية السنية ولا يتم الاستفادة منها بالشكل الكافي، SHRM Benefits، يوليو 2017

الموظفون يتخلون عن الفحوصات السنية المشمولة بالتأمين، SHRM Benefits، أكتوبر 2014

تطور مزايا الرعاية السنية في عالم تحكمه البورصات، SHRM Benefits، أكتوبر 2013

تحليل يظهر تباينًا كبيرًا في تكاليف خدمات طب الأسنان الروتينية، SHRM Benefits، أكتوبر 2011

نصائح لتقييم شبكات مقدمي خدمات طب الأسنان، SHRM Benefits، مارس 2011

"المزايا المتعلقة بالرعاية السنية لا تحظى بالتقدير الكافي دون تواصل فعال"، SHRM Benefits، أغسطس 2009