الموظفون الذين يقتربون من سن التقاعد يواجهون قرارات بشأن التغطية الصحية

يواجه العمال الأكبر سنًاعددًا من القرارات المتعلقة بالتغطية الصحية، مثل ما إذا كان عليهم الاشتراك في برنامج «ميديكير» (Medicare) أثناء فترة عملهم، وإذا كان الأمر كذلك، فما هي الأجزاء التي سيشتركون فيها. كما ينبغي عليهم التخطيط للتغطية التي سيحتاجون إليها بعد التقاعد، سواء فور ترك العمل مع اعتبار قانون «كوبرا» (COBRA) خيارًا متاحًا إذا لم يكونوا مؤهلين بعد للانضمام إلى برنامج «ميديكير»، أو على المدى الطويل لسد الثغرات التي يتركها برنامج «ميديكير». وينبغي عليهم فهم الدور الذي يمكن أن تلعبه حسابات التوفير الصحية — وما لا يمكنها لعبه.

قالت ميغان مورفي، نائبة رئيس قسم الريادة الفكرية في شركة «فيديليتي إنفستمنتس» (Fidelity Investments) المتخصصة في إدارة المزايا في بوسطن، إن «أكبر عامل يسبب التوتر لدى جيل طفرة المواليد فيما يتعلق بالتقاعد هو قدرتهم على تحمل تكاليف الرعاية الصحية». وأشارت إلى أن الزوجين البالغين من العمر 65 عامًا واللذين سيتقاعدان في عام 2019 يمكن أن يتوقعا إنفاق 285,000 دولار على الرعاية الصحية والنفقات الطبية طوال فترة التقاعد، بينما تبلغ تقديرات تكاليف الرعاية الصحية للمتقاعدين العزاب 150,000 دولار للنساء و135,000 دولار للرجال، وفقًا لبحث أجرته شركة فيديليتي.

فيما يلي أهم القضايا المتعلقة بالتغطية الصحية التي تواجه العمال المتقدمين في السن، والخيارات المتاحة لهم.

أساسيات برنامج «ميديكير»

كما ذكرت SHRM في وقت سابق من هذا العام ، مع بلوغ الموظفين سن 65 عامًا وأصبحوا مؤهلين للانضمام إلى برنامج «ميديكير»، هناك عدة أجزاء في البرنامج تتسم بأقساط تأمين متفاوتة يجب على الموظفين أخذها في الاعتبار:

يغطي الجزء «أ» الرعاية في المستشفيات وغيرها من خدمات الرعاية الداخلية، ولا يُفرض على معظم المشتركين قسط شهري. وسيشترك العديد من الموظفين الذين يواصلون العمل في الجزء «أ» ما لم يرغبوا في مواصلة المساهمة في حساب التوفير الصحي (HSA)، وهو أمر يتعارض مع أي جزء من برنامج «ميديكير».

يغطي الجزء ب زيارات الأطباء والفحوصات والاختبارات في العيادات الخارجية، ويتم دفع قسط شهري مقابل ذلك.

يشير الجزء ج إلى خطط «ميديكير أدفانتج» التي تبيعها شركات التأمين. تفرض هذه الخطط أقساطًا شهرية وتوفر تغطية متوافقة مع برنامج «ميديكير»، ولكن مع اختلاف في التكاليف التي يتحملها المريض والقواعد المطبقة.

يغطي الجزء د تكاليف الأدوية الموصوفة طبياً. وتفرض هذه الخطط التي تديرها جهات خاصة قسطاً شهرياً.

يمكن للموظفين اختيار الانتظار حتى توقفهم عن العمل للتسجيل في برنامج «ميديكير». ومع ذلك، إذا اختاروا ذلك، فيجب أن يكونوا قادرين على تقديم دليل على حصولهم على تغطية تأمينية ممولة من جهة العمل (أو تغطية من خلال جهة عمل الزوج/الزوجة)، بما في ذلك تغطية للأدوية الموصوفة طبياً تعادل على الأقل تغطية الجزء «د» من برنامج «ميديكير»، وإلا فسيواجهون أقساطاً أعلى لبرنامج «ميديكير» في حال تأخرهم في التسجيل فيه.

هل أسجل في برنامج «ميديكير» أم لا؟

وقالت ليليانا سالازار، مديرة الامتثال لشؤون مزايا الموظفين في المنطقة الغربية بشركة HUB International للوساطة في التأمين الصحي في لوس أنجلوس: "من وجهة نظر الموظفين، فإن السؤال المطروح هو ما إذا كان من الأفضل لهم الانضمام إلى برنامج Medicare أم إلى خطة التأمين التي يقدمها صاحب العمل، وهذا القرار يتطلب تحليلاً دقيقاً للحقائق والظروف".

ونصحت الموظفين بأن يأخذوا في الاعتبار، عند اتخاذ قرار بشأن الخطة التي سيختارونها، ما تغطيه خطة صاحب العمل، وما إذا كانت الخطة سخية بما يكفي لتغطية غالبية نفقاتهم الشخصية، وما إذا كانت الخطة تعرضهم لتكاليف شخصية باهظة.

وأشارت إلى أن أقساط برنامج «ميديكير» تُخصم عادةً من استحقاقات الضمان الاجتماعي. ومع ذلك، إذا أرجأ الموظفون استلام مدفوعات الضمان الاجتماعي بعد بلوغهم سن 65 عامًا، لكنهم ما زالوا مسجلين في الجزء باء من برنامج «ميديكير»، فسوف يدفعون أقساط الجزء باء — وربما أقساط الجزء دال — بعد خصم الضرائب، في الوقت الذي يحصلون فيه على تغطية تأمينية ممولة من جهة العمل.

وقالت سالازار: "الحقيقة هي أن معظم الموظفين الذين يبلغون سن 65 عامًا سيظلون مشتركين في خطة التأمين الصحي الجماعية التي يقدمها صاحب العمل". "فهي خطة مألوفة، ويسهل الوصول إليها، في حين أن برنامج ميديكير معقد للغاية". كما أوضحت أن "قواعد ميديكير المتعلقة بالدافع الثانوي تمنع أصحاب العمل من تقديم أي حوافز، مالية كانت أم غير ذلك، لتشجيع الأفراد على التخلي عن الخطة التي يرعاها صاحب العمل".

ومع ذلك، قد يتسرع العمال الأكبر سنًا في اتخاذ قرار بعدم الانتقال إلى برنامج «ميديكير» كبديل لخطة التأمين التي يقدمها صاحب العمل، حسبما قالت تريشيا بلازيير، مديرة خدمات التأمين الصحي في شركة «ألسوب» بمدينة بيلفيل، إلينوي. وقدمت الأسباب التالية التي تجعل خطط «ميديكير» خيارًا أفضل لبعض الموظفين:

• تعتبر أقساط التأمين الصحي «ميديكير» مستقرة نسبيًا. فعلى سبيل المثال، تبلغ القسط القياسي للجزء باء حاليًا 135.50 دولارًا، بزيادة طفيفة فقط عن 134 دولارًا في عام 2018، وهو المبلغ الذي لم يتغير عن عام 2017. وعلى النقيض من ذلك، فقد تجاوزت أقساط خطط التأمين الخاصة معدلات التضخم بكثير خلال العقد الماضي.
  

• تتميز خطط «ميديكير» بحدود خصم منخفضة — تقل عن 200 دولار في معظم الخطط.
  

• في إطار خطط التأمين التي توفرها جهات العمل، يتحمل 66 في المائة من العاملين جزءًا من التكاليف. أما في إطار برنامج «ميديكير»، فإن التكاليف التي يدفعها المريض من جيبه أقل وقد يتم إلغاؤها تمامًا.
  

• تحقق برنامج «ميديكير» وفورات كبيرة في التكاليف إذا كان الموظفون يستخدمون في المقام الأول الأدوية الموصوفة من النوع العام، لذا قد يكون من المفيد النظر في خيارات خطط الجزء د.
  

• وقال بلازير إن برنامج «ميديكير» يتيح للمشتركين تخصيص تغطيتهم الصحية بحيث تضمن تلبية احتياجاتهم، بما في ذلك اختيار الأطباء داخل الشبكة، في حين أن «أرباب العمل قد يقدمون خطة موحدة تناسب جميع الموظفين».

وأضافت: "على الرغم من أن اختيار برنامج «ميديكير» بدلاً من خطة التأمين التي يقدمها صاحب العمل «قد لا يكون الخيار المناسب للجميع، إلا أنه خيار متاح بالتأكيد».

تقدم برامج المساعدة الحكومية في مجال التأمين الصحي، المتوفرة في جميع الولايات الخمسين، استشارات ومساعدة مجانية بشأن التسجيل في برنامج «ميديكير».

تغطية الأدوية الموصوفة طبياً من برنامج «ميديكير»

يجب على الجهات الراعية للخطط التي تقدم تغطية للأدوية الموصوفة طبياً أن تزود الأشخاص المؤهلين لبرنامج «ميديكير» بإشعارات بشأن التغطية «المعترف بها» أو «غير المعترف بها» قبل بدء فترة التسجيل السنوية للجزء «د» من برنامج «ميديكير» في كل عام. وتُعتبر تغطية الأدوية الموصوفة طبياً «معترف بها» عندما تكون قيمتها معادلة على الأقل لقيمة التغطية القياسية للجزء «د» من برنامج «ميديكير»، وتُعتبر «غير معترف بها» عندما لا توفر، في المتوسط، نفس مستوى التغطية الذي يوفره الجزء «د» القياسي من برنامج «ميديكير».

لا يقتصر الالتزام بتقديم هذه الإخطارات على المتقاعدين وأفراد أسرهم فحسب، بل يشمل أيضًا الموظفين العاملين المؤهلين لبرنامج «ميديكير» وأفراد أسرهم، والمشتركين في برنامج «كوبرا» المؤهلين لبرنامج «ميديكير» وأفراد أسرهم. وتوفر «مراكز خدمات ميديكير وميديكيد» طريقة «التحديد المبسط للتغطية المعتمدة» التي يمكن لمقدمي الخطط استخدامها لتحديد ما إذا كانت الخطة توفر تغطية معتمدة أم لا.

وأشار ريتشارد ستوفر وواي كين تشان، المستشاران في شركة "باك" للاستشارات في مجال الموارد البشرية، إلى أن "الكشف عما إذا كانت تغطية الأدوية الموصوفة طبياً التي يتمتع بها الأفراد معتمدة أم لا، يتيح لهم اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن البقاء في خطتهم الحالية للأدوية الموصوفة طبياً أو التسجيل في الجزء د من برنامج "ميديكير" خلال فترة التسجيل السنوية للجزء د".

برنامج كوبرا أم بورصة ACA؟

وقال سالازار إنه في حالة التقاعد قبل بلوغ سن 65 عامًا، ينبغي على الموظفين التفكير فيما إذا كانوا سيختارون خطة «كوبرا» (COBRA) أم سيشترون تغطية تأمينية من البورصة الإلكترونية التابعة لقانون الرعاية الصحية بأسعار معقولة (ACA). وينبغي على الموظفين أن يسألوا أنفسهم: «هل سأكون مؤهلاً للحصول على إعانة مالية في إطار خطة يتم شراؤها من البورصة، وهل سيكون ذلك أكثر فعالية من حيث التكلفة مقارنة بالاشتراك في خطة «كوبرا» التي يقدمها صاحب العمل؟»

[مجموعة أدواتSHRM : توظيف العمال الأكبر سناً]

توضيح الالتباس حول حسابات التوفير الصحية (HSA)

أوضحت جين تومبسون، رئيسة قسم الريادة الفكرية لحلول أماكن العمل في شركة فيديليتي، أنه في كثير من الأحيان، «يكتشف أولئك الذين هم على وشك التقاعد للتو أن برنامج «ميديكير» ليس مجانيًا. فالعديد من الموظفين لديهم أموال في حسابات التوفير الصحية (HSA) الخاصة بهم، لكنهم لا يفهمون كيف تعمل هذه الحسابات فعليًا بمجرد تقاعدهم». 

نظرًا لأن برنامج «ميديكير»، كما ذُكر سابقًا، لا يسمح بتقديم مساهمات جديدة في حسابات التوفير الصحية (HSA)، ينبغي على أرباب العمل مساعدة الموظفين على فهم الأسباب التي تدعوهم، إذا كانوا في سن 65 عامًا أو أكثر، إلى القيام بما يلي:

• يجب التوقف عن دفع الاشتراكات في حسابات التوفير الصحية (HSAs) قبل ستة أشهر من التسجيل في برنامج «ميديكير»، وإلا فسيتعرضون لغرامات ضريبية. وبمجرد تسجيل الأفراد في برنامج «ميديكير»، تسري هذه التغطية بأثر رجعي لمدة تصل إلى ستة أشهر قبل تاريخ التسجيل (ولكن ليس إلى ما بعد الشهر الأول الذي أصبحوا فيه مؤهلين، وهو عادةً الشهر الذي يوافق عيد ميلادهم الخامس والستين).
  

• لا تؤخر التسجيل في برنامج «ميديكير» لأكثر من سبعة أشهر بعد التقاعد. وهذا يعني عدم اختيار الاستمرار في تغطية «كوبرا» (COBRA) بعد انقضاء فترة السبعة أشهر التالية لانتهاء الخدمة المخصصة للتسجيل في برنامج «ميديكير»، وإلا فسوف يواجهون أقساطًا أعلى بكثير لبرنامج «ميديكير» طوال حياتهم.
  

ولكن على الرغم من أن المتقاعدين المسجلين في برنامج «ميديكير» لم يعودوا مؤهلين للمساهمة في حساب التوفير الصحي (HSA) الخاص بهم، إلا أنه لا يزال بإمكانهم استخدام أموال هذا الحساب لدفع أقساط برنامج «ميديكير» وخطط الرعاية الطويلة الأجل، فضلاً عن تغطية نفقات الرعاية الصحية التي يدفعونها من جيوبهم.

قال طومسون إن حسابات التوفير الصحية (HSA) هي حسابات محتملة للرعاية الصحية للمتقاعدين، لكن «الكثيرين لا يدركون أن أموالهم المودعة في حسابات HSA لا تخضع لمبدأ "استخدمها أو افقدها" في نهاية العام، مثل حساب الإنفاق المرن. أو أنهم لا يفهمون المزايا الضريبية الثلاثية المتمثلة في المساهمة في الحساب، ونمو الأموال، وسحبها معفاة من الضرائب» عند استخدامها للرعاية الصحية. وبالمقارنة، تخضع السحوبات من خطة 401(k) التقليدية للضريبة كدخل، وتُقدم مساهمات Roth 401(k) بأموال بعد خصم الضرائب.

وأشار طومسون إلى أنه "من المهم ملاحظة أن الكثيرين لا يدركون أنه بإمكانهم استثمار أموال حساب التوفير الصحي (HSA) داخل الحساب في صناديق الاستثمار المشتركة، كما يفعلون مع خطة 401(k)، من أجل تحقيق نمو طويل الأجل للحساب".

وأشار مورفي إلى أن حوالي 8 في المائة فقط ممن يمتلكون حسابات التوفير الصحية (HSA) يستثمرون أموالهم فعليًا، على الرغم من أننا «نشهد تحولًا نحو استخدام حسابات التوفير الصحية، على الأقل جزئيًا، لتغطية الرعاية الصحية للمتقاعدين».

وأقرت بأنه "لا يستطيع الجميع توفير أموال في حساب التوفير الصحي (HSA) من أجل الاستثمار والنمو على المدى الطويل، "ولكن بالنسبة لمن يستطيعون ذلك، فهي فرصة رائعة للتوفير إلى جانب حساب 401(k)" من أجل الرعاية الصحية خلال فترة التقاعد.