كيف تساعد قروض الدخل المسبق الموظفين الذين يعانون من ضغوط مالية

أصبح مصطلح "الرفاهية المالية" شعارًا شائعًا بين أرباب العمل الذين يرغبون في مساعدة الموظفين على التغلب على التحديات المالية، مثل تعليمهم كيفية إدارة ميزانية الأسرة. لكن أحد الباحثين المخضرمين في مجال بيئة العمل الأمريكية يقول إن هذه المبادرات غالبًا ما تفشل في تحقيق هدفها.

ترى إلين فرانك-ميلر، العالمة البارزة والأستاذة المساعدة في معهد السياسة الاجتماعية بجامعة واشنطن في سانت لويس، أن جزءًا كبيرًا من النقاش الدائر حول العمال الذين يعانون من ضائقة مالية «ينطوي على فكرة أنه لو تمكنا فقط من حث هؤلاء الأشخاص على التحلي بالمسؤولية وتوفير المال، لما واجهوا هذه المشاكل». لكنها ترى أننا «نغض الطرف فعليًا عن أرباب العمل» عندما يتعلق الأمر بمساعدة العمال الذين يعانون من ضائقة مالية.

لاحظت فرانك-ميلر وزملاؤها أن متوسط السيولة النقدية لدى الأسر ذات الدخل المنخفض لا يتجاوز 855 دولارًا، استنادًا إلى البيانات التي تم جمعها من خلال «المسح المالي للأسر» لعام 2016، الذي شمل 16,650 بالغًا أمريكيًا يعملون بدوام كامل أو جزئي. وعندما تضاف صدمة مالية إلى الموارد المحدودة، اكتشف الباحثون تأثيرًا متسلسلًا، لا يقتصر على الاستقرار المالي للموظفين فحسب، بل يمتد أيضًا إلى استقرار العمليات التجارية لأرباب عملهم.

عندما درس الباحثون الجاذبية النسبية للخدمات التي يقدمها أصحاب العمل للموظفين من مختلف مستويات الدخل، وجدوا أن إحدى هذه الخدمات على وجه الخصوص — قرض السلفة على الراتب — ساعدت الموظفين الأكثر حاجة إلى المساعدة.

مبني على الجسور

قال نيد كاسل، منسق العلاقات الخارجية في مؤسسة "راينو فودز" (Rhino Foods Foundation) — وهي مؤسسة تابعة لشركة "راينو فودز" التي تتخذ من بيرلينجتون بولاية فيرمونت مقراً لها، والتي أسسها ويمتلكها والده تيد كاسل — والتي تقدم قروضاً من برنامج "IA" لحوالي 150 موظفاً لديها: "إن عدم الاستقرار المالي للموظفين وحاجتهم إلى الحصول على قروض طارئة هو جزء لا يتجزأ من إدارة الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم".

تساعد شركة "راينو فودز" وشركتان أخريان في منطقة بيرلينجتون — وهما "إنجلبرث كونستراكشن" و"المركز الطبي بجامعة فيرمونت" — الموظفين في الحصول على قروض طارئة صغيرة تصل قيمتها إلى 1000 دولار من خلال شراكة مع "نورثكانتري فيدرال كريديت يونيون". ويقوم الموظفون بسداد هذه المبالغ إلى الاتحاد الائتماني عن طريق الخصم التلقائي من رواتبهم.

وقد ساعد برنامج محلي تابع لمنظمة «يونايتد واي» يُدعى «ووركينغ بريدجز» أرباب العمل على إطلاق برنامج القروض، كما يوفد منسقًا للموارد إلى مواقع عملهم لتقديم التوجيه للعمال بشأن القروض والموارد المحلية المتاحة لمساعدتهم في التغلب على مشكلات الحياة اليومية، مثل رعاية الأطفال، والتي قد تؤثر على إنتاجيتهم في العمل.

ومن بين المزايا التي تحققها هذه الشركات تحسن معدل الاحتفاظ بالموظفين. فقد شهدت شركة «راينو فودز» ارتفاع معدل الاحتفاظ السنوي بالموظفين إلى 85 في المائة من القوة العاملة، مقارنة بـ 65 في المائة عند إطلاق برنامج القروض في عام 2008، وهو ما يعزوه كاسل إلى حد كبير إلى قروض وكالة الاستثمار (IA).

أسس كاسل ووالده مؤسسة "راينو فودز" لمساعدة الشركات الأخرى على إنشاء برامج قروضها الخاصة في مجال الذكاء الاصطناعي، مستلهمين نجاح أرباب العمل في بيرلينجتون.

سبع خطوات

يتألف برنامج القروض التعاوني الذي أطلقه أرباب العمل في بيرلينجتون من سبع خطوات بسيطة:

1. يُحال الموظف الذي يحتاج إلى مساعدة مالية طارئة إلى قسم الموارد البشرية.

2. تتولى إدارة الموارد البشرية عملية التسجيل من خلال مطالبة الموظف بملء استمارة طلب قصيرة عبر الإنترنت للتحقق من أهليته.

3. تقوم إدارة الموارد البشرية بإخطار الاتحاد الائتماني لتسجيل الموظف.

4. يقوم الموظف بملء طلب قرض عبر الإنترنت لدى الاتحاد الائتماني.

5. يتم صرف المبلغ للموظف في نفس اليوم.

6. تقوم إدارة الموارد البشرية وشؤون الرواتب بإعداد إجراءات سداد القرض عن طريق الخصم التلقائي من الراتب.

7. بعد سداد القرض، تستمر الخصومات التلقائية في حساب التوفير لدى الاتحاد الائتماني ما لم يقرر الموظف إلغاء الاشتراك.

وتقوم إدارة الموارد البشرية في كل جهة عمل مشاركة بدور الوسيط بين موظفيها والاتحاد الائتماني. وتدفع الجهات العاملة للاتحاد الائتماني رسماً إدارياً بسيطاً يتم التفاوض عليه بشكل منفصل مع كل جهة عمل.

لا يقدم أرباب العمل ضمانات للقروض بحد ذاتها، ولكن بما أن سداد القروض يتم عن طريق الخصم من الراتب، فإن ذلك يُعد بمثابة آلية ضمان فعلية.

يشرح هذا الفيديو القصير برنامج القروض في شركة "راينو فودز"، على الرغم من أن الإجراءات متشابهة لدى أرباب العمل الآخرين في بيرلينجتون.

سهل على قسم الموارد البشرية، ومفيد للموظفين

وصفت جينا كاتانزاريتا، مديرة الموارد البشرية في شركة إنجلبرث، برنامج قروض «IA» الذي تطبقه شركتها بأنه برنامج لا يتطلب الكثير من الجهد و«منتج أثبت فعاليته». ففي حين يوفر البرنامج للموظفين المشاركين أموالاً فورية، فإنه يساعد أيضًا في تجنب أحد أكثر العوامل شيوعًا التي تهدد الثروة في مكان العمل: السحب المبكر من حسابات 401(k).

وأشارت إلى أنه في حالة السحب من حسابات 401(k)، "كان الموظفون يسحبون 3000 دولار حتى لو كانوا في حاجة فعليًا إلى 1000 دولار فقط". وعندما أتيحت قروض IA لـ 170 موظفًا في الشركة، "انخفض عدد [عمليات السحب في حالات الضائقة] من أربع أو خمس عمليات سنويًا إلى صفر، وهو بالضبط ما كنا نطمح إلى تحقيقه".

"لقد انخفض عدد عمليات السحب من حسابات 401(k) لأسباب طارئة من أربع أو خمس عمليات سنويًا إلى صفر، وهو بالضبط ما كنا نطمح إليه."
— جينا كاتانزاريتا، مديرة الموارد البشرية في شركة إنجلبرث

يحق لأي موظف في شركة «إنجلبرث» عمل في الشركة لمدة عام واحد الاستفادة من هذا البرنامج، وبمجرد إنشاء حساب القرض، يظل هذا الحساب مفتوحًا بحيث يمكن معالجة الطلبات اللاحقة بسهولة. ويبلغ معدل الفائدة المدفوع إلى الاتحاد الائتماني على القروض حوالي 17 في المائة — وهو أقل بكثير من معدلات الفائدة على قروض يوم الدفع قصيرة الأجل، التي قد تصل إلى 400 في المائة — كما أن السداد عن طريق الخصم من الراتب يساهم في الحفاظ على معدلات التخلف عن السداد منخفضة.

وقال كاتانزاريتا: "يحصل المشاركون في البرنامج على مبلغ يصل إلى 1000 دولار في حساباتهم يمكنهم استخدامه في ذلك المساء".

منذ إطلاق البرنامج، حصل 50 من موظفي شركة إنجلبرث على قروض بلغ مجموعها 168,000 دولار. وقد استفاد بعضهم من البرنامج بانتظام على مدار السنوات الماضية. وقد انخفض إجمالي مبالغ القروض السنوية للموظفين مؤخرًا، من حوالي 25,000 دولار سنويًا في الفترة من 2012 إلى 2014 إلى حوالي 4,000 دولار في العام الماضي، وهو ما يعكس ربما تحسن الأوضاع المالية.

على الرغم من أنه يمكن للموظفين، بعد سداد القرض، إيقاف الخصومات التلقائية من حسابات التوفير الخاصة بهم في أي وقت، إلا أن حوالي 5 في المائة فقط يختارون الانسحاب من هذا البرنامج.

تحقيق الرفاهية المالية

وقد أفاد كل من كاسل وكاتانزاريتا بأن هذا النظام يساعد الموظفين على تكوين مدخرات وتحسين تصنيفهم الائتماني.

قال مات ديسبارد، مدير هيئة التدريس بمعهد السياسة الاجتماعية بجامعة واشنطن: "هناك لمسة من البراعة في تحويل أقساط القرض تلقائيًا إلى وديعة ادخارية".

وأشار كاسل إلى أن قرض IA يمثل أحد مكونات مبادرة أوسع نطاقاً تهدف إلى تعزيز الرفاهية المالية. وأوضح أن حث الناس على حضور ورش العمل المتعلقة بإعداد الميزانية والرفاهية المالية قد يكون أمراً صعباً ما لم يكونوا في خضم أزمة طارئة؛ لذا، فعندما يتقدمون بطلب للحصول على قرض IA، يكون ذلك «الوقت المناسب لتوفير التدريب، لأن الناس يكونون أكثر استعداداً للمشاركة فيه».

قال كاسل: "إذا كانت لديك القدرات البشرية اللازمة لتقديم ميزة جديدة، فهذا أمر بديهي". "سيشعر الموظفون بتأثير ذلك بشكل عميق للغاية، مما يجعل شركتك مكانًا يرغبون في العمل فيه".

جريج جوث هو كاتب مستقل متخصص في مجالي الصحة والتكنولوجيا، ويقيم في أوكفيل بولاية كونيتيكت.

SHRM ذات صلة:

مساعدة الموظفين على الادخار لمواجهة المفاجآت أمر مجزٍ ، SHRM أغسطس 2019

6 طرق لقياس نجاح جهود تعزيز الرفاهية المالية،SHRM يناير 2019

أرباب العمل يضاعفون جهودهم في مجال الرفاهية المالية، لكن الأساليب تختلف، SHRM نوفمبر 2019

توسيع نطاق مزايا الرفاهية المالية لتلبية احتياجات الموظفين، SHRM يونيو 2018

تطبيقات الدفع عند الطلب تكتسب شعبية، SHRM ديسمبر 2018