دور جديد للتأمين ضد الأمراض الخطيرة في عصر فيروس كورونا

مع استمرار جائحة كوفيد-19، ينبغي على أرباب العمل والموظفين النظر في الدور الذي يمكن أن يلعبه التأمين ضد الأمراض الخطيرة في تشكيل حزمة مزايا فعالة للموظفين.

تقليديًّا، يوفر هذا النوع من التغطية التكميلية دفعة واحدة ثابتة في حالات محددة، غالبًا عقب إصابة الشخص المشمول بالتغطية بنوبة قلبية أو سكتة دماغية أو تشخيص إصابته بالسرطان. وقالت تيريزا ماكونيغي، نائبة الرئيس المساعدة في قسم المزايا المتخصصة بمجموعة «برينسيبال فاينانشال جروب» (Principal Financial Group)، التي تقدم منتجات التأمين الجماعي: «التغطية التأمينية للأمراض الخطيرة هي ميزة محددة للغاية، مما يعني أنه يجب تحديد الحالة المرضية في البوليصة حتى يتم تغطيتها». وأوضحت أن معظم شركات التأمين تشترط على الأشخاص الذين يتمتعون بتغطية للأمراض الخطيرة استيفاء متطلبات أهلية صارمة، ولذلك فإن مزايا التأمين ضد الأمراض الخطيرة «لن تُدفع إلا في حالات محددة».

على سبيل المثال، قد تدفع بوالص التأمين ضد الأمراض الخطيرة التي تم إصدارها قبل اندلاع الجائحة تعويضات عن الحالات التي يسببها الفيروس (مثل فشل الأعضاء الرئيسية، أو النوبة القلبية، أو السكتة الدماغية) بدلاً من الفيروس نفسه — ما لم تغطي البوليصة الأمراض المعدية بشكل صريح.

إدراكًا منها لحاجة في السوق من شأنها أن تجعل تغطية الأمراض الخطيرة أكثر جاذبية وأهمية للموظفين، تعمل بعض شركات التأمين على تعديل بوالص التأمين الخاصة بها لتشمل تغطية الأمراض المعدية، بحيث يتم تغطية حاملي البوالص في المستقبل في حال تم تشخيص إصابتهم بفيروس كوفيد-19 أو بفيروس آخر يشكل تهديدًا صحيًا خطيرًا.

وقالت ليديا جيليك، مستشارة أولى في شركة «ويليس تاورز واتسون»: «قامت بعض شركات التأمين التي تغطي الأمراض المعدية بتعليق تقديم هذا النوع من بوالص التأمين ضد الأمراض الخطيرة لمدة شهر تقريبًا، خوفًا من مواجهة مطالبات كبيرة» نتيجة لأزمة كوفيد-19. «وقد توصلت هذه الشركات منذ ذلك الحين إلى أنها مرتاحة لمستوى المخاطر التي تتحملها، ولم تشهد أقساط التأمين ارتفاعًا كبيرًا».

فرصة للتسجيل المفتوح

يولي الموظفون أهمية متزايدة لعملية اختيار المزايا هذا العام، وفقًا لاستطلاع أجرته شركة «ميتلايف» في يوليو وشمل 1,000 موظف بدوام كامل. وأفاد 48 في المائة منهم بأن فترة التسجيل المفتوحة أصبحت أكثر أهمية مقارنة بالعام الماضي، في حين أشار 67 في المائة إلى سبب مرتبط بالجائحة لتبرير الأهمية المتزايدة التي يولونها لعملية التسجيل في مزايا الموظفين لهذا العام.

ومن بين أهم مخاوف الموظفين كانت القضايا المتعلقة بالشؤون المالية الشخصية — بما في ذلك المخاوف بشأن الأمن المالي أو فقدان الدخل بسبب جائحة كوفيد-19 — وارتفاع تكاليف الرعاية الصحية.

وقالت ميريديث رايان-ريد، نائبة الرئيس الأولى ورئيسة قسم الرفاهية المالية والمشاركة في شركة ميتلايف: «يدرك الموظفون أن المزايا تلعب دورًا حيويًّا في تحقيق الأمن المالي، وسوف يستغلون فترة التسجيل لهذا العام للتفكير بشكل أكثر دقة في كيفية الاستفادة من هذه المزايا في المستقبل».

وفقًا لبول فرونستين، مدير الأبحاث الصحية في معهد أبحاث مزايا الموظفين (EBRI) غير الربحي، «تزداد شعبية المزايا الحديثة، بما في ذلك برامج الصحة والعافية، والتأمين ضد الأمراض الخطيرة أو السرطان، وبرامج الرفاهية المالية»، وفقًا لما أظهره استطلاع أجراه معهد EBRI في شهري يوليو/أغسطس وشمل أكثر من 1,000 عامل أمريكي.

القضايا التي يجب أخذها في الاعتبار

فيما يلي بعض الأمور التي ينبغي على أرباب العمل أخذها في الاعتبار عند اتخاذ قرار بشأن إضافة تغطية الأمراض الخطيرة كجزء من برنامج المزايا الاختيارية.

هل السياسة جاهزة لمواجهة كوفيد-19؟

ورغم أن بعض شركات التأمين قد بدأت في تعديل بوالص التأمين ضد الأمراض الخطيرة لتعكس الطبيعة الفريدة لفيروس كورونا المستجد والمرض الذي يسببه، وهو كوفيد-19، إلا أن هذه البوالص قد تظل تتضمن شروطًا محددة يجب على الشخص المشمول بالتغطية استيفاؤها قبل أن تقوم شركة التأمين بدفع التعويضات.

على سبيل المثال، قد يتعين إدخال المؤمن عليه إلى المستشفى أو وحدة العناية المركزة لمدة لا تقل عن خمسة أيام متتالية، أو وضعه على جهاز التنفس الصناعي، قبل أن تبدأ بوليصة التأمين ضد الأمراض الخطيرة في دفع التعويضات. وفي ضوء هذه المتطلبات، قال ماكونيغي: «من المهم أن يتواصل أرباب العمل والموظفون بصراحة قبل اتخاذ أي قرار بشراء البوليصة، لضمان ملاءمة التغطية لظروفهم».

ما مدى ارتفاع أقساط التأمين مقارنةً بالمزايا؟

ظلت أقساط التأمين ضد الأمراض الخطيرة ثابتة، بل وانخفضت في بعض الحالات على مدار السنوات العشر الماضية. ففي ولاية أوهايو، على سبيل المثال، يمكن أن تصل الأقساط إلى 10 دولارات شهريًّا، وفقًا لكولين كوريغان، الوكيلة في شركة «والاس آند تيرنر للتأمين» في سبرينغفيلد بولاية أوهايو. وقد ساهمت الخبرة المكتسبة في السوق في منع ارتفاع التكاليف.

وقال جيليك: «تتمتع شركات التأمين بفهم أفضل لاحتمالية وقوع المطالبات فعليًّا، مما يجعلها أكثر ثقة في تحديد أسعارها». «وسيقدم معظمها ضمانًا لمدة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، مع أقساط تتراوح بين 250 و350 دولارًا سنويًّا».

إذا كانت أقساط التأمين في متناول الموظفين، فإن الخطوة التالية هي مقارنة البوالص المختلفة وفقًا للمزايا التي سيحصل عليها الموظفون مقارنةً بأقساطهم.

بشكل عام، يختار الموظفون مبلغ التغطية، وهو عادةً مبلغ مقطوع يتراوح بين 5,000 و50,000 دولار، يُدفع بمجرد تشخيص حالة طبية مشمولة بالتغطية لدى الشخص المشمول بالتغطية.

وقالت جيسيكا دو بوا، مستشارة المزايا في «بيزنس بينيفتس جروب» بمدينة فيرفاكس بولاية فيرجينيا: «يُعد التأمين ضد الأمراض الخطيرة إحدى المزايا التي تختلف اختلافًا كبيرًا بين شركات التأمين. فبعض الشركات لا تغطي سوى خمسة أمراض رئيسية، في حين أن شركات أخرى قد تغطي 30 مرضًا أو أكثر، وقد تقتصر شركة ما على دفع 25 في المائة أو 50 في المائة فقط مقابل أمراض محددة، أو تفرض قيودًا على عدد المرات التي تدفع فيها التعويض خلال فترة 12 شهرًا».

يمكن لأصحاب العمل أيضًا مقارنة العروض للحصول على أفضل تغطية تأمينية. ونظرًا لأن الوسطاء يميلون إلى التفاوض مع شركات التأمين بشأن مجموعات عقودهم بالكامل، فقد يتمتع حتى أصحاب العمل الصغار بنفوذ أكبر مما يعتقدون.

وقال دو بوا: «عند البحث عن شركات التأمين، فإن إحدى الطرق السهلة لتحقيق وفورات هي النظر إلى الشركة التي توفر لك تأمين الحياة والتأمين ضد العجز»، حيث إن بعض شركات التأمين تقدم خصومات إذا أضفت أنواعًا إضافية من التغطية.

هل تم النظر في التفاصيل؟

هناك العديد من التفاصيل المتعلقة بوثيقة التأمين التي يمكن أن تؤثر على مدى تلبية وثيقة التأمين ضد الأمراض الخطيرة لاحتياجات الموظفين. فالمبلغ الإجمالي الذي توفره هذه الوثائق في حالة تشخيص حالة مرضية مشمولة بالتغطية يمنح الموظفين حرية استخدام هذه الأموال كما يشاؤون، مثل سداد المبالغ المقتطعة والمساهمات المالية في خطة التأمين الصحي، أو تعويض الأجور المفقودة خلال أي فترة تعافي أو حجر صحي.

لكن يجب على الموظفين أن يدركوا أن السياسات قد تتضمن فترات انتظار قبل بدء سريان المزايا. كما قد تكون هناك قيود تتعلق بالحالات المرضية الموجودة مسبقًا وحدود على المدفوعات في حال واجه الشخص المشمول بالتغطية تكرارًا لحالة مرضية مشمولة بالتغطية أو ظهور حالة مرضية ذات صلة، وفقًا لما صرحت به داني ماكولي، نائبة الرئيس الأولى في شركة «آون» للاستشارات في مجال الموارد البشرية.

وأوصت جيليك أرباب العمل بالبحث عن سياسات توفر تغطية لمجموعة واسعة من الحالات الطبية. وقالت: «افهموا تعريف كل تشخيص وما يشمله وما يستبعده».

أضافت بعض شركات التأمين الأمراض المعدية إلى قائمة الحالات المشمولة بالتغطية استجابةً للوباء، في حين تغطي شركات أخرى حالات مثل مرض الزهايمر ومرض باركنسون. وقال جيليك: «لا يقرأ الموظفون دائمًا القائمة الكاملة للحالات المشمولة بالتغطية، مما يؤدي إلى خيبة أمل عندما لا يتم دفع تعويض عن المطالبة».

هل تندرج هذه التغطية ضمن برنامج المزايا الأوسع نطاقاً؟

في النهاية، يعتمد قرار تقديم تأمين ضد الأمراض الخطيرة على المزايا الصحية الحالية التي يقدمها صاحب العمل والتركيبة السكانية للقوة العاملة. على سبيل المثال، إذا كان متوسط أعمار الموظفين في اتجاه التصاعد، فقد تكون تغطية التأمين ضد الأمراض الخطيرة أكثر فائدة لهذه الفئة من الموظفين.

قد لا ترى المؤسسات التي تقدم بالفعل خطة طبية ذات تكاليف نقدية أقل وخطة شاملة للتأمين ضد العجز ضرورة لتقديم هذه التغطية. ومع ذلك، إذا كان لدى المؤسسة عدد كبير من الموظفين الذين يختارون خطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP) ومزايا تأمين ضد العجز أقل شمولاً، فإن تغطية الأمراض الخطيرة يمكن أن تكون وسيلة جيدة لمساعدة الموظفين على تغطية التكاليف المرتبطة بها في حالة إصابتهم بالمرض.

يرى البعض أن إيداع الأموال في حساب التوفير الصحي (HSA) بدلاً من شراء تأمين ضد الأمراض الخطيرة — الذي يغطي تشخيصات محددة فقط — يُعد استخدامًا أفضل لإنفاق الموظفين على المزايا. لكن لا داعي لأن يكون هذا خيارًا إما هذا أو ذاك، نظرًا لأن تغطية الأمراض الخطيرة هي واحدة من عدد قليل من بوالص التأمين الصحي التكميلي التي يمكن للعاملين المشمولين بخطط التأمين الصحي ذات التغطية العالية (HDHP) المرتبطة بحسابات التوفير الصحي (HSA) شراؤها بموجب قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS).

وأشار جيليك إلى أن الأقساط المنخفضة نسبيًّا للتأمين ضد الأمراض الخطيرة لا تزال تجعل هذه التغطية جديرة بالاهتمام بالنسبة للعديد من الموظفين، ويمكن أن تنسجم مع استراتيجية حساب التوفير الصحي (HSA) الشاملة بالنسبة للبعض. على سبيل المثال، قد يرى الموظفون الذين يضخمون مساهماتهم في حساب التوفير الصحي (HSA) كل عام ويخصصون أموال هذا الحساب للتقاعد، أن هناك فائدة من الحصول على بوليصة تأمين ضد الأمراض الخطيرة لتغطية التكاليف التي يدفعونها من جيوبهم.

جوان سامر كاتبة متخصصة في مجال الأعمال والمالية مقيمة في نيوجيرسي.

SHRM ذات صلة:

توفير الأمان من خلال المزايا الشخصية للموظفين، مجلة الموارد البشرية، خريف 2020

استخدام المزايا الاختيارية لدعم استراتيجية القوى العاملة، موقع «SHRM » الإلكتروني، فبراير 2019

أرباب العمل الذين يقدمون مبالغ مقطوعة في حالات الأمراض الخطيرة، موقع «SHRM » الإلكتروني، يناير 2016

التعريف بقيمة مزايا التأمين ضد الأمراض الخطيرة، موقع «SHRM » الإلكتروني، أكتوبر 2013

سد الثغرات من خلال التأمين ضد الأمراض الخطيرة، موقع «SHRM » الإلكتروني، يونيو 2011

SHRM ذات الصلة:

دليل وموارد التسجيل المفتوح