التسجيل المفتوح: المزايا الاختيارية تركز على حرية الاختيار

هذه هي المقالة الخامسة في سلسلة مقالات تتناول التحديات التي تواجه فترة التسجيل المفتوح. تتناول هذه المقالة كيف يمكن للمزايا الاختيارية التي يدفعها الموظفون أن تساعد في تلبية احتياجات الموظفين.

تم التحديث في 8 نوفمبر 2017

يمكن أن تتراوح المزايا الاختياريةبين التغطية التكميلية للأمراض الخطيرة والتأمين على الحيوانات الأليفة، أو حتى التأمين على السيارات والمنازل. وعادةً ما تكون أقساط هذه الخطط بمعدلات جماعية يتم التفاوض عليها من قِبل صاحب العمل، لكن الموظفين هم الذين يتحملون دفعها. وفي بعض الحالات، لا سيما فيما يتعلق بالمزايا الصحية، تُخصم الأقساط من الراتب قبل خصم الضرائب.

قال بيتر مارسيا، الرئيس التنفيذي لشركة «YouDecide» — وهي شركة متخصصة في الاستعانة بمصادر خارجية لتقديم المزايا الاختيارية ومقرها في دولوث بولاية جورجيا —: «يمكن أن تساعد المزايا الاختيارية في سد الفجوات المالية المحتملة التي يواجهها الموظفون. وعند تقديم هذه المزايا، من الأهمية بمكان أن يوضح صاحب العمل كيف تُكمل هذه المزايا بشكل استراتيجي العروض الأساسية. ومن الأمثلة على ذلك استكمال الخطط الطبية الأساسية بمنتجات تهدف إلى تقليل التكاليف المحتملة التي يتحملها الموظف من جيبه الخاص».

وفي حين أن الموظفين هم عادةً من يتحملون تكاليف أقساط التأمين هذه، فإنهم يدفعونها وفقًا لأسعار المجموعات، «مما يجعل السعر في معظم الأحيان أقل مما لو تم شراء التغطية نفسها على أساس فردي»، حسبما قالت كيم باكي، نائبة رئيس قسم الاتصالات المتعلقة بالامتثال في شركة «دايركت باث» (DirectPath) التي تتخذ من برمنغهام، ألاباما، مقرًا لها، وهي شركة متخصصة في تعزيز مشاركة الموظفين والامتثال لقوانين الرعاية الصحية.

ما هي أحدث الصيحات؟

في الوقت الذي تستعد فيه الشركات لفترة التسجيل المفتوح، قال آندي إيدبورن، مدير قسم رؤى العملاء في شركة «جيليفيجن» (Jellyvision)، وهي شركة مزودة لبرامج التواصل مع الموظفين ومقرها شيكاغو: «نشهد تركيزًا أكبر على المزايا الاختيارية التي قد تعوض عن بعض خطط التأمين الصحي الجديدة ذات الخصم المرتفع [HDHPs] التي يطرحها أصحاب العمل». "وعلى وجه التحديد، يزيد أصحاب العمل من رسائلهم التوعوية حول الأمراض الخطيرة والحوادث والتعويضات المستشفى والخطط الطوعية المماثلة التي يمكنها تعويض التكاليف التي يتحملها الموظف من جيبه في إطار خطة ذات خصم مرتفع، وتوفر شبكة أمان."

ضع في اعتبارك خطط التأمين ضد الأمراض الخطيرة أو خطط التعويض عن الإقامة في المستشفى التي تعوض الموظف عن تكاليف علاجات طبية محددة بدءًا من أول دولار، وذلك دون عتبة الخصم المحدد في خطة التأمين الصحي الأساسية.

في بعض خطط التأمين الصحي ذات التغطية العالية (HDHP)، قد تتراوح قيمة المبلغ المقتطع بين 2,000 و5,000 دولار، أو حتى أكثر من ذلك. وأوضح بوكي قائلاً: «إذا كان الموظفون قد اشتروا تغطية تكميلية، فقد ينتهي بهم الأمر في وضع أفضل — أو على الأقل في وضع أفضل مما كانوا سيكونون عليه لولا ذلك، في حال تكبدوا نفقات تبلغ عدة آلاف من الدولارات دون عتبة المبلغ المقتطع [للخطة الأساسية]».

وقال بوكي: «يرغب معظم أرباب العمل في أن يكونوا كرماء قدر الإمكان مع موظفيهم، لكن هناك حدودًا لما يمكنهم فعله، بالنظر إلى نفقات أعمالهم الإجمالية». «وأحيانًا، يعني بذل أقصى جهد ممكن إتاحة الفرصة للموظفين لشراء تغطية تأمينية ربما لم يخطر ببالهم التفكير فيها لولا ذلك، أو لم يكونوا يعرفون كيفية الحصول عليها».

ومع ذلك، فليس من المؤكد بأي حال من الأحوال أن تكون الأقساط الشهرية التي يدفعها الموظفون مقابل التغطية الاختيارية التكميلية أقل من تكاليفهم الطبية التي لا تغطيها التغطية الأساسية في أي عام معين. وكما هو الحال مع جميع أنواع التأمين، فإن قرار شراء التغطية الاختيارية يتطلب تقييم مدى انخفاض المخاطر (لتخفيف احتمالية تكبد نفقات طبية مرتفعة) الذي يشعر الموظف بالراحة تجاه دفع تكاليفه.

ومن الجوانب الأخرى التي يجب أخذها في الاعتبار أن بوالص التأمين الصحي التكميلية قد تمنع الموظف من المساهمة في حساب التوفير الصحي (HSA)، لأن حسابات التوفير الصحي يجب أن تكون مرتبطة بخطط ذات حد استقطاع مرتفع، ولا يتم فيها سداد النفقات الطبية إلا بعد أن يدفع الموظف مبلغًا يصل إلى الحد الأقصى السنوي للاستقطاع (تبلغ عتبات الاستقطاع لعام 2018 ما مقداره 1,350 دولارًا للتغطية الفردية و2,700 دولار للتغطية العائلية).

[دليل إرشاديSHRM : كيفية تصميم برنامج مزايا الموظفين]

خيارات أكثر، وأحيانًا ارتباك أكبر

وقالت ميريديث رايان-ريد، نائبة الرئيس الأولى لقسم المزايا الجماعية بشركة التأمين «ميتلايف» في مدينة نيويورك: «تختلف العقلية عندما يُطلب من الموظفين اختيار المزايا التي يتحملون تكاليفها بأنفسهم».

وقالت: "عندما تتعدد الخيارات، قد يؤدي ذلك أيضًا إلى إرباك الناس، لذا فإنهم يحتاجون إلى المساعدة لفهم ما هو متاح لهم".

أما بالنسبة للتأمين التكميلي على الحياة — وهو أحد أقدم المزايا الاختيارية التي تُطرح على الموظفين — «فإننا نرسل رسائل مخصصة لكل موظف على حدة، نقدم فيها لهم فرصة لرفع مستوى التغطية درجة واحدة إضافية دون الحاجة إلى تقييم طبي، مع شرح معدل قسط التأمين والمزايا الإضافية التي سيحصل عليها المستفيدون، حتى يتمكنوا من اتخاذ قرار مستنير. ولا يوجد في ذلك أي شيء معقد أو رقمي؛ إنها مجرد معلومات عملية [حول كيفية قيام هذه الميزة] بتوفير مزيد من الأمان».

وأضافت: «الأمر يتعلق بسرد القصة على المستوى الشخصي حتى يصبح كل شيء منطقيًّا».

الاعتبارات المتعلقة بقانون ERISA

وقال بوكي إنه عند توفير إمكانية الحصول على المزايا الاختيارية خلال فترة التسجيل المفتوحة، «من المهم توخي الحذر في الطريقة التي تُناقش بها هذه المزايا، وإلا فقد تتسبب دون قصد في تحويل مزاياك الاختيارية إلى خطة خاضعة لقانون ERISA»، الذي ينظمها قانون ضمان دخل التقاعد للموظفين.

وأوضح أوتشي إينيمتشوكو، محامي ومستشار متخصص في شؤون المزايا في شركة «ويليس تاورز واتسون» في شيكاغو، أن خطط «إريسا» تواجه مجموعة من الالتزامات المتعلقة بتقديم التقارير والإفصاح والالتزامات الائتمانية التي لا تنطبق على الخطط غير الخاضعة لقانون «إريسا». وتشمل هذه الالتزامات تقديم النموذج 5500 سنويًّا.

لتجنب الوقوع في نطاق قانون ERISA، يجب أن يكون البرنامج طوعيًا تمامًا وأن يتحمل الموظف تكاليفه. ونصح إينيمشوكو بأنه في حالة «تأييد» صاحب العمل للمزايا الطوعية التي يتحمل الموظف تكاليفها، فإنها قد تصبح برامج خاضعة لقانون ERISA، «لذا توخَّ الحذر عند نشر شعار المورد على موقعك الإلكتروني» أو اتخاذ خطوات تتجاوز التفاوض بشأن التكاليف، والإبلاغ عن طبيعة الميزة وتوافرها حاليًا، ومعالجة الاشتراكات المقتطعة من الراتب.

وقال بوكي: «كل ما يمكن لصاحب العمل فعله هو السماح لشركة التأمين بالإعلان عن الخطة. ويمكن لصاحب العمل تحصيل أقساط التأمين وإرسالها إلى شركة التأمين؛ لكنه لا يجوز له تلقي مدفوعات تحفيزية أو تعويضات مباشرة مرتبطة بالبرنامج».

وأشارت إلى أنه في حين يتوخى بعض أرباب العمل الحذر حتى من إدراج المزايا الاختيارية في أدلة التسجيل المفتوح الخاصة بهم، يرى آخرون أن القيام بذلك يعد ممارسة مقبولة شريطة توخي الحذر لتجنب الإيحاء بتأييد صاحب العمل لها.

ومع ذلك، أضاف بوكي قائلاً: «نظرًا لأنه يتعين عليك توخي الحذر حتى لا يُنظر إليك على أنك تؤيد هذه الميزة أو تشجع على الاشتراك في الخطة الطوعية، فمن المفيد أن يقوم طرف خارجي — مثل الجهة المانحة للميزة أو جهة إدارية خارجية — بعرض هذه الميزة».

وهناك خيار آخر أيضًا. فقد اتخذ بعض الموظفين قرارًا استباقيًا بمعاملة المزايا الصحية الطوعية على أنها خطط خاضعة لقانون ERISA، كما قال بوكي، «لأنه من الصعب للغاية تتبع جميع الطرق التي قد يتعثرون بها عن غير قصد بسبب قانون ERISA، ومن ثم يتحملون المسؤولية عن عدم الامتثال».

إعداد خطة الرعاية الصحية + حساب المزايا الاختيارية

"ينبغي على الموظف أن يختار خطة التأمين الصحي في المرتبة الأخيرة، وليس الأولى"، كما أوصى كاميرون كونغدون، مدير قطاع الصحة والمزايا في الأسواق الكبيرة بشركة «ويليس تاورز واتسون» في بوسطن.

وقال كونغدون: "بدلاً من مقارنة 2-3 خطط تأمين صحي واختيار واحدة منها — على أمل أن تلبي احتياجاتهم — قد يكون من الأفضل نصح الموظفين باتخاذ هذه الخطوات":

• تقييم احتياجاتهم الطبية والصحية الأخرى، واحتياجاتهم المتعلقة بالأمن المالي والحماية، في المقام الأول، باستخدام أدوات تقييم الاحتياجات وأدوات دعم اتخاذ القرار.
  

• "تصفح" الخطط الموصى بها — سواء كانت المزايا الطبية الأساسية أو المزايا الاختيارية.
  

• حدد أيًّا من الباقات الموصى بها يمكنهم تحمل تكلفتها بناءً على ميزانيتهم، وأحيانًا تكون الباقة المثلى هي المزيج المناسب من الباقات المختلفة.
  

• شراء الخطط المناسبة لهم والتي يمكنهم تحمل تكاليفها.
  

لنفترض أن هناك موظفًا أمامه ثلاثة خيارات أساسية لخطة التأمين الصحي: خصم قدره 500 دولار، وخصم قدره 1,000 دولار، وخصم قدره 2,000 دولار

تبلغ الاشتراكات السنوية للموظف 2,200 دولار و1,500 دولار و800 دولار، على التوالي.

كما يتوفر للموظف خيار الاشتراك في عدة خطط اختيارية: التغطية ضد الأمراض الخطيرة (مبلغ ثابت قدره 10,000 دولار يُدفع في حالة الإصابة بمرض خطير) والتعويض عن الإقامة في المستشفى (يُدفع مبلغ قدره 3,000 دولار في حالة الدخول إلى المستشفى). وتبلغ التكلفة الإجمالية لهاتين التغطيتين أقل من 300 دولار سنويًّا.

وقال كاميرون: "يمكن للموظف الحصيف أن يختار الخطة الطبية الأساسية التي تتضمن مبلغًا مستقطعًا قدره 2,000 دولار، ويشترك في إحدى الخطتين الاختياريتين أو كلتيهما، ليحصل في النهاية على تغطية تقلل من المخاطر المالية الناجمة عن بعض المخاطر الطبية باهظة التكلفة — ويحتفظ بالفرق في الاشتراكات".

هذه هي الحلقة الأخيرة من سلسلة مقالات من خمس حلقات حول مواجهة تحديات فترة التسجيل المفتوح. الحلقة السابقة بعنوان «التسجيل المفتوح: استخدام وسائل التواصل الاجتماعي وأدوات دعم اتخاذ القرار».
 

في هذه السلسلة أيضًا: 

الجزء الأول: فترة التسجيل المفتوحة: الاختيار بين المزايا النشطة والمزايا السلبية

الجزء الثاني: فترة التسجيل المفتوحة: وضع خطة العمل الخاصة بك

الجزء الثالث:التسجيل المفتوح في برنامج « »: اتصالات موجهة تلبي الاحتياجات المتنوعة

SHRM ذات الصلة:

صفحة دليل وموارد التسجيل المفتوح

SHRM ذات صلة:

استخدام المزايا الاختيارية لجذب العمال بدوام جزئي والاحتفاظ بهم، SHRM Benefits، أغسطس 2017

قسم الموارد البشرية يتبنى نهجًا استراتيجيًّا تجاه المزايا الاختيارية، مجلة HR، مايو 2014

هل كانت هذه المقالة مفيدة؟ SHRM آلاف الأدوات والنماذج ومزايا حصرية أخرى للأعضاء، بما في ذلك آخر مستجدات الامتثال، ونماذج للسياسات، ونصائح خبراء الموارد البشرية، وخصومات على البرامج التعليمية، ومجتمع أعضاء متنامٍ عبر الإنترنتوغير ذلك الكثير. انضم الآن/جدد عضويتك ودع SHRM العمل بشكل أكثر ذكاءً.